Страхавальнікі - гэта ... Страхоўшчыкі: якасці, адказнасць і рызыкі

У страхавыя кампаніі людзі звяртаюцца ў пошуках фінансавай абароны на выпадак узнікнення розных непрадбачаных сітуацый. У гэтым артыкуле мы падрабязна разбярэмся, хто ж такія страхавальнікі, якая іх роля, сутнасць і якія яны маюць абавязкі. Таксама будуць прыведзены парады па выбары самай надзейнай кампаніі для заключэння дагавора страхавання.

Паняцце і сутнасць

Страхавальнікі - гэта юрыдычныя асобы, якія маюць ліцэнзію на ажыццяўленне страхавой дзейнасці, заключаюць дамовы са страхавальнікамі і бяруць на сябе абавязак аказаць фінансавую дапамогу ім у выпадку наступлення страхавога падзеі.

Простымі словамі можна сказаць, што страхоўшчыкам ў адносінах да вас з'яўляецца тая кампанія, у якую вы прыйшлі застрахаваць жыццё або маёмасць (або любую іншую каштоўнасць).

У рускай мове значэнне слова "страхавальнікі" паходзіць ад слова "страх". На падсвядомым узроўні паслуга з такой назвай адпуджвае. За мяжой усё наадварот: на англійскай мове страхаванне называецца insurance ад слова sure, якое перакладаецца як ўпэўненасць.

Некаторыя маркетолагі з гэтым і звязваюць ўзровень развіцця страхавых кампаній за мяжой і ў Расійскай Федэрацыі.

Улічваючы рамкі заканадаўства Расійскай Федэрацыі, у страхоўшчыка (страхавой кампаніі) павінна быць адна з наступных арганізацыйна-прававых формаў:

• таварыства з абмежаванай адказнасцю;
• з дадатковай адказнасцю;
• адкрытае акцыянернае таварыства;
• закрытае акцыянернае таварыства.

Статутны капітал

Але далёка не кожная «ААТ» або «ООО» можа стаць страхоўшчыкам. У першую чаргу ў уладальнікаў юрыдычнай асобы павінна быць дастаткова сродкаў, каб сфармаваць статутнай капітал, прыдатны патрабаванням, прыведзеных ніжэй.

Разлік яго памеру фарміруецца з мінімуму ў 30 млн руб. І затым гэтую суму памнажаюць на пэўныя каэфіцыенты, якія залежаць ад будучай дзейнасці грамадства. Сетка каэфіцыентаў падзелена па наступных напрамках:

1. Страхавальнікі, якія будуць займацца страхаваннем рызык, звязаных з жыццём або здароўем, аказаннем медыцынскай дапамогі.
2. Як пункт 1, але сумесна з маёмасных страхаваннем, звязаным з валоданнем, адказнасцю, а таксама прадпрымальніцкімі рызыкамі.
3. Страхавальнікі, якія плануюць страхаваць жыццё грамадзян альбо дажыцця да ўстаноўленага ўзросту.
4. Страхавыя кампаніі, якія плануюць займацца страхаваннем жыцця ад няшчасных выпадкаў і медыцынскім страхаваннем.
5. Страхавальнікі, якія хочуць займацца перастрахаваннем.

віды страхоўшчыкаў

Згодна з заканадаўствам, страхавальнікі Расіі падзяляюцца на:

• страхавыя арганізацыі;
• таварыствы ўзаемнага страхавання.

Зразумела, што страхавыя арганізацыі - гэта непасрэдна страхавальнікі, якія вядуць сваю камерцыйную дзейнасць, падаючы паслугі фізічным або юрыдычным асобам па ўзяцця на сябе рызык.

Гэта значыць галоўная мэта такіх арганізацый - атрыманне прыбытку ад прадстаўленых паслуг, якая затым пераразмяркоўваецца паміж іх акцыянерамі і ўладальнікамі.

Тым часам таварыствы ўзаемнага страхавання не могуць займацца камерцыяй. Яны ўяўляюць сабой арганізацыю, у склад якой уваходзіць некалькі зацікаўленых удзельнікаў, а таксама перастрахоўваюцца маёмасныя інтарэсы адзін аднаго на аснове ўзаемнага страхавання.

Гэта значыць такія арганізацыі ствараюцца страхавальнікамі і функцыянуюць за кошт іх узносаў. Іх мэта - максімальна задаволіць патрэбы удзельнікаў у страхавых паслугах за лепшую цану. У выпадку наяўнасці пераплаты усе грошы застаюцца ў такіх арганізацыях, гэта значыць у саміх страхавальнікаў.

Якім павінен быць страхоўшчык?

Страхавальнікі - гэта не проста камерцыйныя арганізацыі, якія зарабляюць грошы з паветра. Яны павінны цалкам адказваць за ўзятыя на сябе абавязацельствы. Добрым узроўнем страхавых выплат можа пахваліцца далёка не кожны з іх.

Перш за ўсё, адказнасць страхоўшчыка заключаецца ў тым, што арганізацыя павінна гарантаваць сваім кліентам, якія заключылі з ёй дамову, пэўны ўзровень фінансавай абароны ў сітуацыях, названых у дагаворы.

Пры выбары страхавой кампаніі абавязкова звяртайце ўвагу на яе рэпутацыю. Таксама трэба арыентавацца на наступныя якасці страхоўшчыка:

• рэйтынгавыя пазіцыі на рынку страхавых паслуг;
• памер страхавых прэмій ;
• наяўнасць і апісанне сітуацый, у якіх страхавая выплата не здзяйсняецца;
• прыналежнасць да міжнародных страхавым групам;
• водгукі кліентаў.

Правы страхавых кампаній

Вывучаючы страхоўшчыкаў, неабходна звяртаць увагу на дамову, які тая ці іншая кампанія прапануе падпісаць сваім кліентам. У ім выразна прапісаны абавязкі і правы страхоўшчыка, а таксама яго кліентаў.

Вядома, усё залежыць ад выгляду страхавога прадукту і ўмоў, на якіх ён падаецца. Але можна вылучыць асноўныя пункты аб правах страхоўшчыка, якія сустракаюцца ў большасці страхавых кампаній:

• патрабаваць ад кліента своечасовай аплаты страхавых плацяжоў, названых у дагаворы;
• атрымліваць інфармацыю пра кліента па ўзгадненні з ім, якая не з'яўляецца камерцыйнай таямніцай;
• па ўзгадненні з другім бокам дамовы ўносіць у яго змяненні;
• ў аднабаковым парадку датэрмінова скасаваць дагавор у прадугледжаным дакументам парадку;
• пры надыходзе страхавога падзеі адпраўляць запыты ў адпаведныя органы для высвятлення прычын і абставінаў здарэння;
• правяраць выкананне ўмоў дагавора страхавальнікам;
• адмовіць у пакрыцці шкоды пасля наступлення страхавога падзеі па прычыне парушэнняў страхавальнікам умоў дагавора і непрыняцці ім дзеянняў па прадухіленні, лакалізацыі абставінаў, якія прывялі да ўзнікнення страт.

Кожная страхавая кампанія можа дадаваць ці ж прыбіраць пералічаныя вышэй пункты. Гэта залежыць выключна ад яе палітыкі, якая не павінна парушаць патрабаванні заканадаўства Расійскай Федэрацыі.

Якія бяруць на сябе абавязацельствы?

Таксама варта адзначыць і абавязацельствы страхавых кампаній, якія ў дагаворах сустракаюцца ва ўсіх:

• пры наступе вызначаных дагаворам страхавых падзей ажыццяўляць выплату страхавой кампенсацыі выгаданабытчыку ў выпадку непарушным ўсіх пунктаў дамовы;
• выдаць страхавы поліс (дагавор) страхавальніку ў момант яго зняволення;
• захоўваць таямніцу аб асабістай інфармацыі кліента, атрыманай у працэсе яго абслугоўвання;
• пакрыць выдаткі, якія былі панесены страхавальнікам, для памяншэння наступстваў ад наступлення страхавога падзеі.

Могуць быць і іншыя ўмовы. Ўважліва вывучайце дагавор перад тым, як яго падпісаць. Інакш вы рызыкуеце застацца ні з чым нават пры надыходзе страхавога падзеі.

меркаванні людзей

Існуюць розныя меркаванні і ўражанні з нагоды неабходнасці ўпускаць у сваё жыццё страхавую кампанію. Ёсць забабонныя людзі, якія лічаць, што страхавальнікі - гэта вестуны чагосьці дрэннага. Гэта значыць, купіўшы страхоўку, вы аўтаматычна спрыяеце таму, што з вамі здарыцца бяда.

Ёсць і супрацьлеглыя погляды на такія паслугі. Вельмі шмат станоўчых водгукаў аб страхавых кампаніях. Да прыкладу, ёсць шмат людзей, якія сутыкнуліся з крэдытаваннем. Як вядома, браць крэдыт вельмі дорага. Але страхавыя кампаніі рэкамендуюць застрахоўваць жыццё карміцеля, інакш у такім выпадку можна застацца без магчымасці выплаты працэнтаў.

вырашайце самі

Людзі, якія панеслі страту, лічаць, што страхавальнікі - гэта фінансавая бяспеку і ўпэўненасць у заўтрашнім дні. Толькі такім чынам можна гарантаваць сабе дапамогу ў цяжкую хвіліну. Вядома, вам трэба будзе пакрываць рызыкі страхоўшчыка, аплачваючы плацёж па дамове. Але ў любым выпадку яго памер нашмат менш, чым тыя фінансавыя цяжкасці, якія могуць паўстаць пры нейкім трагічным падзеі ці няшчасным выпадку.

Як паступіць менавіта вам, вырашаць трэба самастойна. Як бы мы ні хацелі, але ў жыцці ёсць сітуацыі, якія не залежаць ад нашай асцярожнасці ці ж ўважлівасці. Заўсёды існуе верагоднасць выпадковага падзеі.