Што такое складаны адсотак і ў чым яго перавага?

Перад кожным чалавекам, якія жадаюць адкрыць сабе банкаўскі рахунак, стаіць задача выбару найлепшага банка і найбольш выгаднага тыпу рахунку. І калі з банкамі больш-менш усё зразумела - можна зарыентавацца па шматлікіх рэйтынгах і выбраць тое аддзяленне, якое недалёка размешчана ад месца пражывання, то з выбарам тыпу рахунку справа ідзе куды складаней. Бо акрамя велічыні адсотка трэба ўлічваць яшчэ магчымасць папаўнення дэпазіту, датэрміновага зняцця, спосаб налічэння працэнтаў і іншыя фактары. Акрамя памеру самага адсотка вялікае значэнне мае яго выгляд. Разгледзім падрабязна, чым адрозніваюцца паміж сабой просты і складаны адсотак.

Просты працэнт. Формула разліку

З простым адсоткам усё лімітава ясна, бо яго вывучаюць яшчэ ў школе. Адзінае, што трэба памятаць, гэта тое, што стаўка заўсёды паказваецца за гадавы перыяд. Непасрэдна сама формула мае такі выгляд:

КС = НС + НС * i * п = НС * (1 + i * п), дзе

НС - пачатковая сума,

КС - канчатковая сума,

i - велічыня працэнтнай стаўкі. Для дэпазіту тэрмінам на 9 мес і стаўкай 10%, i = 0,1 * 9/12 = 0,075 або 7,5%,

п - колькасць перыядаў налічэння.

Разгледзім некалькі прыкладаў:

1. Укладчык размяшчае 50 тыс. Рублёў на тэрміновым дэпазіце, пад 6% гадавых на 4 месяцы.

КС = 50000 * (1 + 0,06 * 4/12) = 51000,00 р.

2. Тэрміновы ўклад 80 тыс. Рублёў, пад 12% гадавых на 1,5 года. Пры гэтым працэнты штоквартальна выплачваюцца на картку (да дэпазіце ня далучаюцца).

КС = 80000 * (1 + 0,12 * 1,5) = 94400,00 р. (Паколькі штоквартальная выплата працэнтаў не дадаецца да сумы дэпазіту, то на канчатковую суму гэтая акалічнасць не ўплывае)

3. Укладчык вырашыў пакласці 50000 рублёў на тэрміновы ўклад, пад 8% гадавых на 12 месяцаў. Дазволена папаўненне дэпазіту і на 91 дзень было зроблена папаўненне рахунку ў суме 30000 рублёў.

У гэтым выпадку трэба разлічыць працэнты па двух сумах. Першая - гэта 50000 р. і 1 год, а другая 30000 рублёў і 9 мес.

КС1 = 50000 * (1 + 0,08 * 12/12) = 54000 р.

КС2 = 30000 * (1 + 0,08 * 9/12) = 31800 р.

КС = КС1 + КС2 = 54000 + 31800 = 85800 р.

Складаны працэнт. Формула разліку

Калі ва ўмовах размяшчэння ўкладу паказана, што магчымая капіталізацыя або рэінвеставання, то гэта гаворыць пра тое, што ў гэтым выпадку будзе выкарыстаны складаны адсотак, разлік якога выконваецца па такой формуле:

КС = (1 + i) ⁿ * НС

Абазначэння такія ж, як і ў формуле для простага адсотка.

Бывае так, што працэнты выплачваюцца часцей, чым адзін раз у год. У гэтым выпадку складаны адсотак вылічаецца крыху па-іншаму:

КС = (1 + i / к) ^nk * НС, дзе

да - частата накапленняў у год.

Вернемся да нашага прыкладу, у якім банк прыняў тэрміновы дэпазіт у 80 тыс. Рублёў, пад 12% гадавых на 1,5 года. Дапусцім, што працэнты таксама выплачваюцца штоквартальна, але на гэты раз яны будуць дадавацца да цела ўкладу. Гэта значыць, наш дэпазіт будзе з капіталізацыяй.

КС = ^{(1 + 0,12 / 4) 4} * 1,5 * 800000 = 95524,18 р.

Як вы ўжо паспелі, напэўна, заўважыць, атрыманы вынік апынуўся на 1124,18 рублёў больш.

Перавага складаных працэнтаў

Складаны адсотак у параўнанні з простым заўсёды прыносіць больш прыбытку, прычым гэтая розніца з часам павялічваецца ўсё хутчэй і хутчэй. Гэты механізм здольны ператварыць любы стартавы капітал у звышпрыбытковы машыну, варта толькі даць яму дастатковы час. У свой час Альберт Эйнштэйн назваў складаны адсотак самай магутнай сілай у прыродзе. У параўнанні з іншымі відамі інвестыцый такі выгляд ўклад мае значныя перавагі, асабліва калі інвестар выбірае доўгатэрміновы перыяд. У параўнанні з акцыямі, складаны адсотак мае нашмат меншы рызыка, а стабільныя аблігацыі даюць меншы даход. Вядома, любы банк можа з часам згалець (ўсякае здараецца), але выбіраючы банкаўская ўстанова, якое ўдзельнічае ў дзяржаўнай праграме страхавання дэпазітаў, можна звесці да мінімуму і гэта рызыка.

Такім чынам, можна сцвярджаць, што складаны адсотак мае нашмат большыя перспектывы ў параўнанні з практычна любым фінансавым інструментам.