Як і чаму адбываецца ліквідацыя банка?

У Расіі працэдура ліквідацыі крэдытнага ўстановы рэгулюецца ФЗ «Аб банках і банкаўскай дзейнасці», ФЗ «Аб ЦБ РФ». Яна можа доўжыцца некалькі гадоў. Сутнасць заключаецца ў наступным: у банк ўводзіцца часовая адміністрацыя. Калі яна не можа самастойна стабілізаваць дзейнасць арганізацыі або знайсці спонсараў, то Банк Расеі ліквідуе ўстанова, папярэдне адклікаўшы ў яго ліцэнзію.

перадумовы

Ліквідацыя банка і водгук ліцэнзіі можа адбыцца па наступных прычынах:

• пачатак ажыццяўлення аперацый затрымана больш чым на год з дня атрымання дазволу;
• рэарганізацыя;
• ўсталяваная недакладнасць дадзеных, на падставе якіх была выдадзена ліцэнзія;
• інфармацыя ў справаздачнасці не адпавядае рэчаіснасці;
• ажыццяўленне аперацый без атрымання дазволу;
• невыкананне патрабаванняў ФЗ, якія рэгулююць дзейнасць крэдытных арганізацый;
• нездавальняючы фінансавае становішча банка.

У выпадку аднаразовага парушэння ФЗ спачатку накіроўваецца прадпісанне аб спыненні некаторых відаў дзейнасці канкрэтнай арганізацыяй. Гэтая ж інфармацыя паступае ў Дэпартамент банкаўскага нагляду. Калі наступствы парушэнняў не ліквідаваны ў названы тэрмін, то да ўстановы прымяняюцца больш жорсткія меры ўздзеяння - ўводзіцца часовая адміністрацыя. Нават у перыяд яе дзеяння банк можа працягваць здзяйсняць аперацыі:

• праводзіць разлікі па дэбіторскай запазычанасці;
• атрымліваць зварот раней выдадзеных крэдытаў, авансавыя плацяжы, сумы для пагашэння ЦБ;
• атрымліваць сродкі ад раней ажыццёўленых аперацый і здзелак;
• вяртаць памылкова залічаныя грошы;
• праводзіць аперацыі па выканаўчых дакументах і т. д.

камісія

Калі крэдытнае апярэджанне абанкруцілася, то ліквідацыя банка ажыццяўляецца па конкурснага вытворчасці, кіраўніка прызначае арбітражны суд. Арганізацыі, якія могуць прыцягваць дэпазіты ад фізічных і юрыдычных асоб, праходзяць гэты працэс у Агенцтве па сацстрахавання ўкладаў (АСВ). Банк Расіі аналізуе аперацыі на прадмет іх адпаведнасці нарматывам і прававых актаў. Калі прынята рашэнне аб ліквідацыі, то на працягу 30 дзён пасля адклікання ліцэнзіі ствараецца спецыяльная камісія, якая рэгулюе гэты працэс. На карэспандэнцкія рахункі праз 10 дзён пасля яго адкрыцця перакладаюцца рэзервы ад Банка Расіі. Яны выкарыстоўваюцца для пакрыцця даўгоў укладчыкам.

Камісія ажыццяўляе такія працэдуры:

• паведамляе ўкладчыкаў праз СМІ пра тое, што адбываецца ліквідацыя камерцыйнага банка (у абвяшчэнні таксама паказваецца адрас камісіі, рэквізіты рахункаў, тэрмін прадастаўлення патрабаванняў);
• складае рэестр крэдытораў;
• ажыццяўляе аперацыі па захаванасці маёмасці;
• спаганяе ДЗ;
• рэалізуе закладзенае маёмасць;
• праводзіць ацэнку маёмасці;
• аналізуе прадастаўленыя спагнання;
• выстаўляе маёмасць на таргі ў выпадку недахопу сродкаў у банка;
• складае справаздачы, прамежкавы баланс.

Ліквідацыя банка лічыцца завершанай пасля фіксацыі дадзеных у кнізе рэгістрацыі і публікацыі ў Весніку БР. Установа можа зноў аформіць ліцэнзію, калі справа аб банкруцтве прыпынена шляхам пагашэннем абавязацельстваў на працягу 6 месяцаў з моманту адклікання ліцэнзіі. Для атрымання новага дазволу трэба мець актывы на мінімальную кошт 180 млн руб.

статыстыка

Ліквідацыя банкаў 2014 года паказала, што дадзены сектар з'яўляецца самым праблематычным ў эканоміцы краіны. Нават сёння з пяцідзесяці найбуйнейшых устаноў праблемы ў бліжэйшыя 5 гадоў могуць наступіць ў 8%. За перыяд з 2011 па 2014 гады ліцэнзіі пазбавіўся кожны чацвёрты дробны банк, 70 рэгіянальных і 30 сярэдніх. Некалькі буйных арганізацый трапілі пад санацыю. Толькі за мінулы год 50 устаноў патрапілі пад працэдуру аздараўлення.

За апошнія 10 гадоў ліквідацыя банкаў і іх аднаўленне абышлося АСВ ў 1,18 трлн рублёў., З якіх трэць была накіравана на выплату укладаў, а астатняе - на санацыю. І гэта не лічачы выплат укладчыкам устаноў, якія не трапілі ў ССВ. Сёння АСВ займаецца высновай з рынку яшчэ 190 устаноў.

акупнасць затрат

Ліквідацыя банкаў за кошт спагнання актываў дазваляе вярнуць чвэрць выдаткаваных сум. Хоць 10 гадоў таму гэты паказчык складаў 5%, сённяшнія 22% наўрад ці можна назваць высокімі. Статыстыка за 2014-2015 гады з'явіцца не хутка. Але нават па наяўных дадзеных можна сказаць, што лічбы не занадта зменяцца. Рэальны памер актываў ў банкаў без ліцэнзіі складае 63,3 руб., Абавязацельстваў - на 100 млрд больш. Гэта значыць крэдыторы могуць разлічваць на вяртанне ня больш за 38% патрабаванняў.

Санацыя абыходзіцца дорага

Прыкладна 37% актываў санируется дзяржавай. Гэта вельмі высокі паказчык, асабліва калі ўлічыць, што працэдура адбываецца шляхам крэдытавання устаноў на вельмі льготных умовах: 10 гадоў пад 0,51% гадавых. Гэта значыць, нават вяртанне сродкаў па пазыцы можна аднесці да выдаткаў на санацыю. Таму ЦБ не заўсёды прымае рашэнні аб аздараўленні ўстановы. Часта ліквідацыя банка абыходзіцца танней.

Сітуацыя на Украіне

У суседзяў сітуацыя ідзе не лепш. Толькі за 2014 год НБУ забрала ліцэнзію ў 49 арганізацый. Самы горшы вынік (10,1 млрд страты) паказаў VAB Банк (Украіна), ліквідацыя якога ўжо пачалася. Дзве дзяржаўныя ўстановы - "Укрэксим" і "Ощадбанк" - таксама атрымалі страты ў памеры 9,8 млрд і 8,6 млрд грн. адпаведна. Акрамя складанай эканамічнай і палітычнай сітуацыі ў краіне немалую ролю ў гэтым пытанні адыграла дэвальвацыя нацыянальнай валюты, рост невяртанняў па крэдытах, адток укладаў.