Ануітэт - гэта плацяжы, з якімі мы сутыкаемся паўсюдна

Сёння многія знаёмыя з аннуитетными плацяжамі дзякуючы шырокаму распаўсюджванню такога спосабу пагашэння крэдытных абавязацельстваў. Аднак ануітэт - гэта не толькі банкаўскі тэрмін. Сустракаецца ён у розных сферах - ад страхавой да пенсійнай, у якіх выкарыстоўваецца для абазначэння рэгулярных плацяжоў / выплат. Першапачаткова дадзенае слова мела на ўвазе штогадовую перыядычнасць (ад лацінскага "annuus" - "штогод"). Аднак у сучасным тлумачэнні выразныя межы змытыя, і ануітэт - гэта любыя рэгулярныя аднолькавыя плацяжы (штодзённыя, штомесячныя, штоквартальныя і т. Д.). Дзве асноўныя характарыстыкі гэтага віду плацяжу - перыядычнасць і нязменнасць якая выплачваецца сумы.

Аднак не ўсе складовыя часткі ануітэт з'яўляюцца сталымі велічынямі. Возьмем для прыкладу дагавор, заключаны з банкаўскай арганізацыяй. Так, пры афармленні крэдыту пазычальнік абавязуецца выплачваць крэдытору рэгулярна (як правіла, штомесяц) пэўную суму сродкаў (аннуитетные плацяжы) у кошт пагашэння крэдыту. Пры гэтым дадзеная велічыня ўключае як частка асноўнай сумы пазыкі, так і працэнты за яго выкарыстанне. Менавіта яны і змяняюцца ў часе. Першапачаткова (да сярэдзіны тэрміну крэдыту) сума выплачваюцца адсоткаў перавышае суму пагашэння асноўнага доўгу, затым (пасля сярэдзіны тэрміну крэдытавання) сітуацыя кардынальна змяняецца, і вялікую частку ануітэт складае ўжо доўг пазычальніка.

Якім чынам у дадзеным выпадку адбываецца разлік ануітэт? Для больш зразумелага тлумачэння прывядзем прыклад. Дапусцім, заключаны крэдытны дагавор з наступнымі ўмовамі: тэрмін крэдытавання - год (з 28 лістапада 2013 г. па 28 лістапада 2014 г.); стаўка адсотка - 20% гадавых; сума крэдыту (прынцыпал) - 150 тысяч рублёў. Нас цікавіць сума штомесячных выплат (ануітэт) і пераплата па крэдыце (кошт пазыковых сродкаў). Плацёж, які неабходна ўнесці 28 снежня (і кожны наступны месяц), разлічваецца на аснове формулы:

_PA post = R * (1 - (1 + i) ^{- n)} / i, дзе

_PA post - велічыня крэдыту (або прыведзеная кошт ануітэт, складае 150 т. Н.);

R - памер штомесячнага плацяжу;

i - штомесячная працэнтная стаўка (20% / 12 = 1,67);

n - колькасць перыядаў крэдытавання (12 месяцаў).

Такім чынам, R (або ануітэт) - гэта велічыня, роўная:

_PA post * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 рублёў.

Цяпер лёгка вызначыць, колькі складзе пераплата па крэдыце з нашымі ўмовамі:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Такую цану прыйдзецца заплаціць за карыстанне грашыма банка. Скарыстаўшыся формулай ў Excel, можна пабудаваць таблічку, у якой будуць распісаны і складнікі аннуитетного плацяжу (працэнты і частка асноўнага доўгу, якую вы будзеце выплачваць кожны месяц), нагадаем, што яны мяняюцца. Разлічыць іх нескладана, проста штомесяц варта змяншаць асноўны доўг на ўжо выплачаную велічыню і памнажаць на працэнтную стаўку (яна, як вядома, налiчваецца менавіта на астатак запазычанасці).

Безумоўна, метад ануітэт прыносіць істотную выгаду банку, бо першапачаткова пазычальнік выплачвае галоўным чынам працэнты, а толькі потым пачынаецца пагашэнне сумы асноўнага доўгу. І чым даўжэй кліент выплачвае крэдыт, тым больш запрацуе крэдытная арганізацыя. Менавіта таму банкі не вельмі любяць, калі пазыку пагашаецца датэрмінова (да нядаўняга часу ў гэтым выпадку нярэдка бралася камісія, якая была адменена законам).

Такая асаблівасць аннуитетных плацяжоў (змяненне складовых частак) характэрная менавіта для крэдытаў. Звычайна ж ануітэт - гэта проста фіксаваная сума, выплаты якой ажыццяўляюцца з зададзенай перыядычнасцю. Прыклад яго ў іншых галінах: рэнта, арэндная плата, пенсія, амартызацыйныя ўнёскі, регуляные выплаты страхавой арганізацыі трымальнікам полісаў або, наадварот, страхавыя ўзносы, штогадовая пошліна і т. Д.