Арт. 819 ГК РФ: судовая практыка

Змест крэдытнага пагаднення і яго форма рэгламентуюцца арт. . 819 і 820 ГК РФ. З дапамогай гэтага дакумента, як і дамовы пазыкі, афармляюцца крэдытныя праваадносіны паміж рознымі суб'ектамі. Разгледзім падрабязней арт. . 819 ГК РФ з каментарамі юрыстаў.

Палажэння нормы

У ч. 1 арт. описывается суть кредитного соглашения. 819 ГК РФ апісваецца сутнасць крэдытнага пагаднення. У адпаведнасці з ім, банкаўская ці іншая фінансавая арганізацыя, якая мае адпаведныя паўнамоцтвы, абавязуецца прадаставіць абумоўленую суму грошай пазычальніку на ўмовах i ў памеры, устаноўленых дагаворам.

Другі бок - пазыкаатрымальніка - прымае, згодна з п. 1 арт. , обязательство вернуть полученные средства и уплатить проценты, начисленные на них. 819 ГК РФ, абавязацельства вярнуць атрыманыя сродкі і выплаціць працэнты, налічаныя на іх.

Да адносін паміж пазычальнікам і крэдытнай арганізацыяй прымяняюцца правілы, устаноўленыя пар. 1 гл. 42, калі іншае не прадугледжваецца пар. 2 гэтага ж кіраўніка або не вынiкае з сутнасцi пагаднення. Дадзенае становішча замацоўвае п. 2 арт. . 819 ГК РФ.

Асаблівасці тэрміналогіі

Для абазначэння грашовых сродкаў, якія пазычальнік атрымлівае па крэдытнай дамове, у нарматыўных актах ЦБ, на практыцы і ў спецыяльных выданнях выкарыстоўваецца, акрамя тэрміна "крэдыт", паняцце "пазыка". Гэтыя словы лічацца сінонімамі.

З гэтага вынікае, што аперацыі, звязаныя з выдачай і пагашэннем крэдыту, называюць крэдытнымі або пазыковы. Такое ўжыванне слоў склалася гістарычна і ажыццяўляецца па традыцыі.

Назва крэдытнага дагавора пазыковы не паказвае на тое, што ён выступае як разнавіднасць пагаднення аб бязвыплатным карыстанні (689 артыкул Кодэкса).

Адметныя рысы пагаднення

Аналіз вызначэння крэдытнага дамовы ў арт. позволяет сделать вывод, что он является консенсуальным. 819 ГК РФ дазваляе зрабіць выснову, што ён з'яўляецца консенсуальным. Гэтым ён адрозніваецца ад дамовы пазыкі.

Пагадненне становіцца сапраўдным у момант дасягнення удзельнікамі праваадносін згоды па істотных умовах здзелкі. Яны замацоўваюцца ў форме, устаноўленай законам.

Гэтыя абставіны абумоўліваюць наяўнасць наступных адметных прыкмет крэдытнага дагавора:

1. Двухбакова які абавязвае характар. Заключэнне пагаднення, прадугледжанага арт. ), порождает сложное обязательство, включающее в себя два простых. 819 ГК РФ (п. 1), спараджае складанае абавязацельства, якое ўключае ў сябе два простых.
2. Платнасць. Крэдытнае пагадненне заўсёды выплатнае, у адрозненне ад пазыкі. Выплата працэнтаў з'яўляецца адным з істотных умоў здзелкі. Пунктам 1 арт. закреплена обязанность ссудополучателя выплатить не только основной долг, но и %, начисленные на сумму выданных средств. 819 ГК РФ замацаваны абавязак пазыкаатрымальніка выплаціць не толькі асноўны доўг, але і%, налічаныя на суму выдадзеных сродкаў.

Неабходна таксама сказаць, што кожнае абавязацельства, якое ўзнікае ў рамках пагаднення, выступае ў якасці падставы для ўзнікнення іншага. У гэтай сувязі крэдытны дагавор разглядаецца як каузальная здзелка (як і дагавор пазыкі). Між тым у разгляданым пагадненні адсутнічае падстава для ўзнікнення абавязацельстваў пазыкаатрымальніка, якія выходзяць за рамкі пагаднення.

Удзельнікі здзелкі

У першым пункце арт. содержится указание на особый субъектный состав соглашения. 819 ГК РФ змяшчаецца ўказанне на асаблівы суб'ектны склад пагаднення. Удзельнікамі здзелкі могуць з'яўляцца, уласна, пазычальнік і банкаўская (іншая крэдытная) арганізацыя. Першы з'яўляецца даўжніком, другі, адпаведна, крэдыторам.

У якасці апошняга могуць выступаць толькі такія арганізацыі, якія маюць ліцэнзію, выдадзеную ЦБ РФ, і валодаюць правам называцца крэдытнай або банкаўскай структурай.

У адрозненне ад пазыкі, які мае як спажывецкі характар, так і прадпрымальніцкі, крэдытны дагавор - гэта выключна прадпрымальніцкая здзелка.

Пазычальнікам можа з'яўляцца любы фізасоба або арганізацыя.

абавязкі пазыкаатрымальніка

Пры заключэнні пагаднення, у адпаведнасці з арт. , у участников сделки возникают встречные обязательства. 819 ГК РФ, ва ўдзельнікаў здзелкі ўзнікаюць сустрэчныя абавязацельствы. Паслядоўнасць іх пагашэння выцякае з сутнасці пагаднення. Яна не можа быць зменена дамовай.

Да асноўных абавязкаў пазыкаатрымальніка, згодна з арт. , следует отнести: 819 ГК РФ, варта аднесці:

1. Вяртанне прадстаўленай сумы ва ўстаноўлены дамовай тэрмін.
2. Выплата налічаных на крэдыт адсоткаў. Іх велічыня усталёўваецца адзін раз пры заключэнні здзелкі.

Банкаўская (крэдытная) арганізацыя можа ўсталяваць дадатковыя абавязацельствы. Напрыклад, пазыкаатрымальніка не павінен ўхіляцца ад кантролю за паказчыкамі фінансава-гаспадарчай дзейнасці.

Калі крэдыт мае мэтавы характар, то пазычальнік абавязаны расходаваць сродкі ў адпаведнасці з заяўленымі мэтамі. У некаторых выпадках ад пазыкаатрымальніка банк можа запатрабаваць прадастаўленне забеспячэння.

У якасці аднаго з істотных умоў выступае прадмет пагаднення. Ім з'яўляюцца дзеянні пазыкаатрымальніка, накіраваныя на вяртанне атрыманых сродкаў. У гэтай сувязі ўмова аб пагашэнні запазычанасці павінна прысутнічаць ва ўсіх крэдытных дагаворах. Без яго ўзгаднення пагадненне прызнаецца незаключаным.

Асаблівасці прадастаўлення сродкаў

Крэдыт можа выдавацца толькі грашыма ў безнаяўнай альбо наяўнай форме. Валюта можа быць як замежная, так і нацыянальная (рублі).

Аперацыі ў замежнай валюце паміж упаўнаважанымі фінансавымі арганізацыямі і рэзідэнтамі, звязаныя з атрыманнем і вяртаннем сродкаў, выплатай працэнтаў і санкцый, вырабляюцца без абмежаванняў.

У банкаўскай практыцы выпрацавана мноства розных спосабаў прадастаўлення пазыковых сродкаў. Крэдыт можа выдавацца ў разавым парадку.

Па агульных правілах, замацаваным у Палажэнні Цэнтрабанка № 54-П ў п. 2.1.1, прадастаўленне сродкаў юрыдычным асобам і ІП ажыццяўляецца пры дапамозе залічэння грошай на рахунак пазычальніка. Пералік можа адбывацца на любой р / с, адкрыты ў любой банкаўскай арганізацыі.

На думку шэрагу экспертаў, норма пункта 2.1.1, названага вышэй Палажэння, не ў поўнай меры адпавядае 313 артыкуле ГК, у адпаведнасці з якой даўжнік можа ўскласці выкананне прынятага на сябе абавязацельствы на трэцяе твар.

Пры выдачы сродкаў, "абыходзячы р / с пазыкаатрымальніка", пазычальнік, які з'яўляецца, да прыкладу, даўжніком па дамове пастаўкі тавару, на падставе крэдытнага пагаднення ускладае на банкаўскую структуру выкананне сваёй абавязкі па аплаце адгружанай прадукцыі.

Пункт 2.1.1 Палажэння пазбаўляе пазыкаатрымальніка дадзенай магчымасці. Гэта, на думку юрыстаў, з'яўляецца неабгрунтаваным абмежаваннем правоў удзельнікаў абароту.

Момант выдачы сродкаў

Калі р / с пазыкаатрымальніка адкрыты ў банку, які прадстаўляе крэдыт, то сума залічваецца, абмінаючы кар. кошт, з дапамогай унутраных праводак за кошт пасіваў фінансавай арганізацыі. З гэтага вынікае, што крэдыт можна лічыць выдадзеных ў момант залічэння сродкаў на рахунак кліента.

Калі р / с адкрыты ў іншы банкаўскай структуры, сума перакладаецца плацежным даручэннем. У гэтым выпадку момант выканання абавязкі банкам варта вызначаць па правілах аб пагашэнні абавязацельстваў пры разліках з дапамогай даручэнняў.

Крэдыт можна лічыць прадастаўленым пры залічэнні сумы на карэспандэнцкі рахунак банкаўскай структуры, якая ажыццяўляе абслугоўванне разліковых аперацый кліента-пазычальніка.

вэксальнай крэдыты

Практыка іх прадастаўлення вельмі распаўсюджана. Дагавор на выдачу вэксальнага крэдыту змяшчае адно адрозненне ад пагаднення тыпавой формы. Розніца паміж імі ў тым, што ў першым выпадку банк прымае абавязацельства даць крэдыт простымі вэксалямі, агульны намінал якіх адпавядае памеру абяцанай пазыкі.

Першапачаткова арбітражныя суды вельмі негатыўна рэагавалі на вексельны крэдытаванне. Дагаворы вельмі часта прызнаваліся несапраўднымі, паколькі ў сілу арт. редметом соглашения могут выступать только деньги, а не ценные бумаги. 819 ГК РФ, п редметом пагаднення могуць выступаць толькі грошы, а не каштоўныя паперы. Яснасць у пытанне унёс ВС, прызнаўшы пагаднення аб вэксальнай крэдытаванні адпаведнымі заканадаўству. Згодна з высновамі Суда, такія дагаворы маюць змяшаны характар.

крэдытная лінія

Такі варыянт прадастаўлення пазыкі на ўвазе абавязак банка прадастаўляць пазыкаатрымальніка сродкі ў будучыні ў памерах, якiя не перавышаюць абумоўленых загадзя межаў, без правядзення спецыяльных перамоваў.

Згодна з п. 2.2 Палажэння Цэнтрабанка № 54-П, крэдытныя лініі могуць быць двух тыпаў. Да першага ЦБ адносіць любы дагавор, у адпаведнасці з якім пазычальнік набывае права атрымаць і выкарыстоўваць на працягу абумоўленага тэрміну грашовыя сродкі пры выкананні любога з наступных патрабаванняў:

1. Агульны памер сумы не перавышае ліміту (максімальнага памеру), усталяванага дамовай.
2. У перыяд дзеяння пагаднення велічыня аднаразовай запазычанасці не перавышае мяжы, прадугледжанага ўмовамі пагаднення.

У якасці прыкладу такога тыпу крэдытнай лініі выступае авердрафт па картачных рахунку, які прадастаўляецца трымальніку дэбетавай карты.

Другім тыпам з'яўляецца пагадненне, па ўмовах якога для пазыкаатрымальніка усталёўваецца абодва названых вышэй ліміту.

Дагавор на прадастаўленне крэдытнай лініі можна кваліфікаваць як рамачны, у якім узгоднены толькі асобныя істотныя ўмовы будучай здзелкі. Іншыя палажэнні, у тым ліку і пункт аб агульнай суме дагавора, удзельнікі могуць узгадніць пасля.

Прыведзеныя вышэй ліміты расцэньваюцца як свайго роду квота, у межах якой пазычальнік мае права патрабаваць ад банкаўскай структуры выдачы крэдыту, а крэдытная арганізацыя, у сваю чаргу, набывае абавязак выдаць сродкі.