Формула разліку крэдыту: віды пагашэння запазычанасцяў

Крэдытаванне ў наш час ужо чымсьці з шэрагу прэч якія выходзяць назваць цяжка. Спажывецкія крэдыты на куплю тавараў, крэдытныя карты, кароткатэрміновыя пазыкі сталі штодзённай справай. Калі паглядзець на Захад, уся Амерыка жыве ў крэдыт, а МВФ так наогул прадастаўляе пазыкі цэлым дзяржавам. Але давайце паглядзім на практычную пункт гледжання крэдытавання звычайнага спажыўца. Тут самае галоўнае - формула разліку крэдыту пры заключэнні дагавора, на якую многія пазычальнікі ў большасці выпадкаў не звяртаюць увагі. А гэта ў далейшым можа згуляць з імі злы жарт.

Формула разліку плацяжу па крэдыце: базавыя веды

Перш чым прыводзіць самі матэматычныя ўраўненні, варта выразна вызначыць некалькі паняццяў. Самае галоўнае ў любым крэдытным дагаворы - пагашэнне цела крэдыту, то ёсць пакрыццё пачатковай сумы пазыкі ў поўным аб'ёме.

Але ж проста так грошы ні адзін банк або фінансавая ўстанова не даюць. Яны, як мінімум, патрабуюць за гэта вырабіць выплату працэнтаў за ўвесь тэрмін карыстання крэдытам. Дарэчы, калі хто не ведае, такая методыка была прынятая яшчэ тампліерамі і масонамі.

Але і гэта яшчэ не ўсё. Сучасная формула разліку крэдыту на ўвазе выключэнне рызык, звязаных з гіпатэтычнай нявыплатай пазычальнікам сродкаў, устаноўленых графікам. Таму дадаткова ў крэдытныя дамовы ўключаюцца расходы па страхаванні, рэзерваванні і т. Д.

На самай жа справе формула разліку крэдыту ў сэнсе пагашэння асноўнай запазычанасці, калі яна вырабляецца роўнымі часткамі, можа выглядаць, як поўная сума пазыкі, разбітая памесячна, то ёсць S / n, дзе S - гэта сума крэдыту ў першапачатковым выглядзе, а n - колькасць месяцаў (але не гадоў).

Калі ж адштурхоўвацца ад штомесячнага плацяжу з улікам колькасці дзён у годзе, формула разліку крэдыту набывае новы выгляд. Сума пазыкі дзеліцца на агульная колькасць дзён за поўны тэрмін яго выкарыстання, пасля чаго памнажаецца на колькасць дзён у бягучым месяцы.

Напрыклад, у месяцы можа быць 30, 31, 28 або 29 дзён. Адпаведна, уся сума крэдыту дзеліцца на колькасць дзён, а потым у бягучым месяцы памнажаецца на колькасць дзён.

Як могуць налічацца працэнты

Формула разліку працэнтаў па крэдыце ў чымсьці падобная на вышэй прадстаўлены прыклад. Лічыцца, што пазычальнік аплачвае працэнты выключна за ўсталяваны перыяд карыстання пазыкай (дзень, тыдзень, месяц, год). Працэнт разлічваецца па-рознаму. Ён можа залежаць ад колькасці дзён вызначанага тэрміну ці быць фіксаваным (у гэтым выпадку выплата працэнтаў падобная на пагашэнне цела крэдыту).

Аднак калі прытрымлівацца агульнапрынятых правілаў пагашэння працэнтаў за поўны тэрмін карыстання пазыкай, формула будзе выглядаць як дзяленне сумы крэдыту на агульную колькасць дзён у тэрміне, пасля чаго варта множанне на працэнт і колькасць дзён, за якія трэба вырабіць аплату.

Некаторыя банкі прапануюць вырабіць выплату ў канцы тэрміну. Зноў жа, разлічаная сума працэнтаў разбіваецца па тэрмінах з фіксацыяй.

Але адным з самых цікавых і што прываблівае маркетынгавых метадаў з'яўляецца налічэнне працэнтаў на рэшту асноўнай запазычанасці. Такім чынам, формула разліку крэдыту (цела, хоць яно і пагашаецца датэрмінова) застаецца нязменнай, але чым хутчэй пагашаецца асноўная запазычанасць, тым менш адсоткаў пазычальнік пераплачвае. У гэтым выпадку дэльта ад агульнай і выплачанай сумы дзеліцца на пакінуты агульная колькасць дзён і памнажаецца на працэнт і колькасць дзён, якое адпавядае бягучаму перыяду пагашэння. Але вось некаторыя банкі ўводзяць за гэта штрафныя санкцыі. І гэта зразумела, бо яны губляюць прыбытак.

Формула разліку аннуитетного плацяжу па крэдыце: у чым сутнасць?

Аннуитетные крэдыты ставяцца да катэгорыі дыферэнцыраваных. У дадзенай сітуацыі усе плацяжы, звязаныя з асноўным абавязкам, пагашаюцца роўнымі часткамі. Пры гэтым адрозніваюць два тыпу пагашэння: нумерандо і постнумерандо. У першым выпадку асноўныя плацяжы вырабляюцца роўна ў устаноўленыя тэрміны або па заканчэнні перыяду. У другім - раней вызначанай даты (як у выпадку з датэрміновым пагашэннем).

І самі плацяжы такога тыпу могуць быць фіксаванымі, прывязанымі да валютным курсе, индексируемыми з улікам паказчыка інфляцыі, тэрміновымі, бестэрміновымі, якія перадаюцца па спадчыне і т. Д. Формула разліку аннуитетного крэдыту можа быць паказана на самым простым прыкладзе.

Дапусцім, сума крэдыту складае 100 тысяч рублёў, гадавая стаўка - 10%, а тэрмін пазыкі - 6 месяцаў. Штомесячны плацёж складзе 17156,14, але працэнты будуць змяншацца. Каб палічыць агульную пераплаты ў нейкі тэрмін, трэба проста памножыць суму цела крэдыту на колькасць месяцаў і отминусовать поўную суму пазыкі. У нашым выпадку гэта 17.156,14 * 6-100000 = 2936,84.

Схаваная пункты крэдытных дагавораў

Асобна варта сказаць, што ў дагаворах могуць быць паказаны і пункты, звязаныя са страхаваннем крэдытных рызык. На іх трэба звяртаць асаблівую ўвагу.

Выплата камісіі можа быць праведзена першапачаткова або разбіта па тэрмінах, што можа выклікаць дадатковыя выдаткі пры вызначэнні сумы таго ж штомесячнага плацяжу. Ёсць яшчэ і рознага роду камісіі, напрыклад, за выдачу наяўных сродкаў, за абслугоўванне крэдытнай карты, за SMS-паведамлення для аперацый і т. Д. А бо ўсё гэта таксама каштуе грошай, і чамусьці ніхто асабліва не задумваецца пра гэтыя выдаткі.

Парадак пагашэння запазычанасцяў

Калі ўзнікае пратэрміноўка, парадак прадугледжаны такі: у першую чаргу пагашаюцца пратэрмінаваныя працэнты, у другую - пратэрмінаваны асноўны плацёж, затым - пеня і штрафныя санкцыі. Калі ў дадзены момант ёсць чарговая запазычанасць, яна пагашаецца ўслед за пратэрмінаванай, а пеня - у апошнюю чаргу.

заключэнне

Як бачым, формула разліку крэдыту ў залежнасці ад сітуацыі можа мяняцца. Вось толькі самае галоўнае пытанне складаецца ў тым, што ў такую кабалу, нават на самых выгадных умовах, лезці не варта. Як бы ні было ўсё гэта прывабна, ні адзін фінансіст не ўпусціць магчымасці зарабіць. І, як правіла, уключаючы скрытыя плацяжы і стан фінансавых рынкаў, абывацель прайграе ў любым выпадку.