Што лепш - крэдыт або іпатэка для набыцця жылля?

Набыццё ўласнага жылля заўсёды з'яўлялася актуальным пытаннем для многіх маладых сем'яў. У еўрапейскіх краінах пытанне аб тым, што лепш: крэдыт або іпатэка, перад грамадзянамі наогул не варта. Прычына заключаецца ў тым, што заходнія банкі ўсталёўваюць занадта вялікую розніцу паміж гэтымі відамі пазык. У Расеі ж, наадварот, разрыў не гэтак адчувальны. Дык што ж варта браць у нас? Іпатэка або спажывецкі крэдыт? Што лепш? Масква, ды і многія іншыя гарады РФ, могуць пахваліцца такімі працэнтнымі стаўкамі:

13-14% - іпатэка;

17-20% - спажывецкі крэдыт.

Як бачыце, розніца не прынцыпова вялікая. Таму пытанне пра тое, што лепш: крэдыт або іпатэка, набірае ўсё большую папулярнасць. Давайце і мы паразважаем на гэтую тэму, параўнаем ўсе перавагі і недахопы гэтых відаў крэдытавання насельніцтва.

Іпатэка: што гэта

Перш чым казаць пра тое, які з відаў пазыкі лепш браць: крэдыт або іпатэку, давайце трохі размежаваць самі гэтыя паняцці.

Пад тэрмінам «іпатэка» разумеецца грашовы пазыку, выдадзены вам фінансавай установай для набыцця жылля. Пры гэтым у дамове іпатэчнага крэдытавання адразу агаворваецца той факт, што набытае жыллё тут жа становіцца закладным маёмасцю. Гэта значыць, што набытая кватэра не будзе афіцыйна належаць вам да таго часу, пакуль вы не расплаціцца з абавязкам. Уласнікам жылля будзе з'яўляцца банк. Таму адказ на пытанне пра тое. што лепш узяць - іпатэку або крэдыт, будзе ў немалой ступені залежаць ад таго, ці вы хочаце неадкладна стаць уласнікам кватэры ці гатовыя доўгія гады жыць «хаты ў банка».

Як выглядае спажывецкі крэдыт

Спажывецкі пазыку буйны банк здольны выдаць, наогул не цікавячыся тым, куды будуць выдаткаваныя грошы. Больш за тое, набыты дом або кватэра адразу ж становяцца вашай уласнасцю і вы можаце рабіць з імі што заўгодна. Практычна заўсёды для атрымання такой пазыкі вам спатрэбіцца прыцягнуць аднаго або некалькіх паручыцеляў. Таксама трэба будзе даць заклад, раўнацэнны патрабаванай сумы. Перавагай у гэтым выпадку з'яўляецца той факт, што ў якасці закладу не абавязкова павінна выступаць менавіта жыллё. Гэта можа быць дарагі аўтамабіль, катэр, прычал, каштоўныя паперы і многае іншае. Адзіным умовай з'яўляецца кошт закладу. Яна павінна быць сувымерная з памерам крэдыту.

Патрабаванні банкаўскіх арганізацый

Аб перавагах і недахопах гэтых відаў крэдытавання мы пагаворым крыху ніжэй, а зараз абмяркуем розніцу ў патрабаваннях, што прад'яўляюцца банкамі ў абодвух выпадках. Тэрміны афармлення і велічыня пакета дакументаў таксама могуць стаць важкімі аргументамі ў пытанні пра тое, што лепш - крэдыт або іпатэка.

Пры афармленні запатрабуе. крэдыту фінансавая ўстанова цікавіцца толькі пазычальнікам. Звычайна для праверкі неабходна прадаставіць дакумент, які пацвярджае даходы, і забяспечыць наяўнасць плацежаздольнага паручыцеля.

У момант афармлення іпатэчнага пазыкі банк дадаткова правярае і «чысціню» кватэры. З аднаго боку, гэта займае нашмат больш часу, але з іншага - вы можаце быць упэўнены, што ў далейшым ніхто не зможа аспрэчыць здзелку. Банк падобнага проста не дапусціць. Калі ў фінустановы паўстануць хоць найменшыя сумневы ў празрыстасці здзелкі, вам проста не аформяць іпатэку.

Пры наяўнасці неабходнага пакета дакументаў і станоўчай крэдытнай гісторыі спажывецкі пазыку можа быць атрыманы за суткі. Рашэнне аб атрыманні іпатэкі можа зацягнуцца на 5-7 дзён. Ды і пакет «іпатэчных» дакументаў невымерна больш.

Адсоткавая стаўка

Такім чынам, крэдыт або іпатэка на жыллё? Што лепш? Для больш дакладнага адказу на гэтае пытанне варта падрабязней спыніцца на пытанні пераплаты.

Як вядома, банкаўскія праграмы іпатэчнага крэдытавання ўвесь час развіваюцца і бесперапынна ўдасканальваюцца. Сёння працэнт па гэтаму віду пазык вагаецца ад 10,5 да 15% гадавых. А калі пазыка бярэцца ў валюце, то і таго ніжэй.

Але і спажывецкія праграмы таксама не адстаюць. Калі не браць пад увагу казачна дарагія экспрэс-крэдыты, стаўкі спажывецкага крэдытавання рэдка перавышаюць 20-21%. Здавалася б, гэта ж значна больш іпатэкі. Але гэта як паглядзець.

Для эфектыўнага параўнання трэба звяртаць увагу не толькі на лічбу стаўкі, але і на рэальную пераплаты. Паколькі іпатэка - доўгатэрміновая пазыка, то пераплата за ўвесь перыяд можа дасягаць 150, часам і 200% ад пачатковай цаны. Спажывецкі крэдыт жа рэдка выдаецца больш чым на 7-8 гадоў. За гэты тэрмін вы паспееце пераплаціць не больш за 50% кошту жылля. Так што сума, якую вы гатовыя пераплаціць у выніку, можа стаць яшчэ адным важкім аргументам у пытанні пра тое, што лепш: спажывецкі крэдыт або іпатэка.

Падлічым дадатковыя выдаткі

Спажывецкае крэдытаванне рэдка суправаджаецца дадатковымі спагнаннямі. У крайнім выпадку ад іх проста можна адмовіцца.

У выпадку з іпатэкай пазбегнуць дадатковых плацяжоў не ўдасца. Да такіх расходах, напрыклад, адносіцца абавязковае страхаванне маёмасці. Акрамя таго, фінустановы можа абавязаць вас застрахаваць не толькі набываецца жыллё, але і жыццё, і здароўе, а таксама настойваць на тытульным страхаванні права ўласнасці. Усё гэта значна павялічвае выдаткі пазычальніка.

Ёсць яшчэ адзін немалаважны факт. Ні адзін банк не выдасць вам іпатэку без незалежнай ацэнкі маёмасці. Ці варта казаць аб тым, што праводзіць гэтую ацэнку пазычальнік павінен будзе за ўласныя сродкі. Афармленне некаторых даведак і дазволаў таксама можа апынуцца платным.

Плюсы і мінусы іпатэкі

Так што лепш: крэдыт або іпатэка? Давайце падумаем.

Як і любы іншы від крэдытавання, іпатэчныя пазыкі маюць як станоўчыя, так і адмоўныя якасці. Сярод лепшых бакоў можна вылучыць такія:

• Найбольш нізкія працэнтныя стаўкі. Гэта становіцца магчымым таму, што рызыка невяртання ў гэтым выпадку вельмі нязначны. Па-першае, банк вельмі старанна правярае і пазычальніка, і набываны аб'ект нерухомасці. Па-другое, калі нешта пойдзе не так, кватэра проста застанецца ва ўласнасці банка. А гэта вельмі высокаліквідны заклад.
• У некаторых выпадках магчыма аформіць субсідыю або атрымаць зніжку ад дзяржавы. Тады працэнтная стаўка для спажыўца знізіцца да 6-8%.
• Працяглы тэрмін крэдытавання ў спалучэнні з мінімальнай працэнтнай стаўкай дазваляюць зрабіць штомесячны плацёж максімальна даступным.

Ёсць, аднак, тут і негатыўныя моманты. Напрыклад, такія:

• Неабходнасць унесці першапачатковы ўнёсак у памеры не менш за 10% кошту набытага аб'екта. Яго яшчэ трэба назапасіць.
• Проста рабаўніцкія пераплата. За тую суму, што вы заплаціце ў выніку, можна купіць дзве, а часам і тры кватэры.
• Значныя дадатковыя выдаткі, пазбегнуць якіх не ўдасца.
• Іпатэчны пазыку не можа быць маленькім. Атрымаць суму менш за паўмільёна рублёў даволі цяжка. Гэта звязана з тым, што накладныя выдаткі фінустановы ў гэтым выпадку даволі вялікія.
• Абмежаванне права ўласнасці да поўнага пагашэння пазыкі. Вы можаце пражываць у набытым жыллё. Але вось здаваць кватэру ў арэнду, прадаць, абмяняць, падарыць або здзяйсняць з ёй любыя іншыя юрыдычна значныя дзеянні не атрымаецца. Таксама немагчыма будзе зрабіць і перапланіроўку. На гэта спатрэбіцца пісьмовы дазвол банка.
• Датэрмінова пагасіць іпатэчны крэдыт без прымянення штрафных санкцый часам бывае цяжка.

Перавагі і недахопы спажывецкага крэдытавання

Ўсё яшчэ думаеце, што для вас лепш іпатэка? Крэдыт на кватэру таксама мае свае перавагі:

• Усе заяўкі разглядаюцца максімальна хутка і грошы можна атрымаць на працягу сутак.
• Да пазычальнікам прад'яўляюцца значна менш жорсткія патрабаванні.
• Пры афармленні потребкредита трэба падрыхтаваць нашмат меншы пакет дакументаў.
• Можна атрымаць любую суму. Ні верхні, ні ніжні мяжа, у прынцыпе, не абмежаваныя.
• Няма патрэбы ва ўласных назапашвання. Можна набыць кватэру, не маючы грошай нават на першы ўнёсак.
• Некаторыя банкі могуць выдаць грошы без закладу. Дастаткова будзе наяўнасці добрага плацежаздольнага паручыцеля.
• Калі пісьменна падысці да выбару крэдытнага пакета, пераплата можа быць вельмі невялікі.
• Пазычальнік адразу становіцца ўласнікам жылля і можа, напрыклад, здаваць яго ў арэнду. Гэта можа значна паскорыць выплату пазыкі.

Мінусы спажывецкага крэдытавання:

• У параўнанні з іпатэкай працэнтная стаўка можа апынуцца даволі высокай.
• Могуць узнікаць складанасці з пацвярджэннем плацежаздольнасці пазычальніка. Некаторыя банкі не разглядаюць магчымасць прыцягнення созаемщиков для павелічэння максімальнай сумы крэдыту.

Падвядзем вынікі

Калі ўважліва прааналізаваць усе вышэйсказанае, можна адзначыць, што ў агульным выпадку для ажыццяўлення мары аб уласным жыллё лепш усё ж выкарыстоўваць іпатэку. Аднак калі вялікая частка сумы ў вас ужо маецца і для рашучага кроку не хапае менш за паўмільёна, то потребссуда - гэта як раз тое, што вам трэба. Асабліва ў тым выпадку, калі вы разлічваеце на хуткае атрыманне дадатковых сродкаў, а жыллё трэба набываць ужо прама зараз і чакаць няма ніякай магчымасці. Больш за тое, калі вы маеце нядрэнны прыбытак, але не здольныя пацвердзіць яго афіцыйна, іпатэку вам проста не дадуць.