Поўная кошт крэдыту - што гэта такое? Формула разліку ВСК

Даволі часта, плануючы ўзяць крэдыт, мы звяртаем увагу на рэкламныя плакаты арганізацый, якія прапануюць такую паслугу. Усцешыўшыся на выгадную працэнтную стаўку, кліенты бываюць вельмі здзіўлены, калі даведаюцца, колькі ў выніку складае поўная кошт крэдыту.

Працэнтная стаўка - гэта не зусім тое, што вы атрымаеце пры афармленні дагавора. У суму пераплаты часцей за ўсё ўваходзіць таксама кошт афармлення папер і розныя камісіі. Так з чаго ж складаецца поўная кошт крэдыту? Што гэта такое і як правільна разлічыць суму пераплаты? Паспрабуем разабрацца ў гэтым пытанні.

Што такое ВСК?

Такім чынам, з чаго складаецца поўная кошт крэдыту? Вызначэнне кажа нам пра тое, што гэты тэрмін абагульняе ўсе верагодныя плацяжы і штомесячныя выплаты па пазыцы. Паводле расейскага заканадаўства, гэтая сума павінна паказвацца на першай старонцы крэдытнага дагавора, а дакладней, у правым верхнім куце. Інфармацыя павінна быць абведзены квадратнай рамкай і надрукаваная самым буйным шрыфтам, які можна выкарыстоўваць у дадзеным выпадку. Надпіс павінна займаць не менш за 5% усёй плошчы старонкі. Так што калі пры падпісанні дагавора вы бачыце буйныя лічбы, зняволеныя ў чорную квадратную рамку - гэта і ёсць поўная кошт крэдыту. Што гэта такое, простымі словамі можна патлумачыць так. Гэта ўся тая сума, якую вы заплаціце ў выніку пры афармленні крэдытнага дагавора. У яе ўключаюцца працэнты, камісіі, разавыя ўнёскі, аплата ў карысць трэціх асоб і гэтак далей.

Адкуль паўстала такое паняцце?

Адзінай прычынай з'яўлення такога паняцця можна лічыць злоўжыванні асобна ўзятых фінансавых устаноў. Заключаліся яны ў тым, што, абяцаючы кліентам прывабна нізкія працэнты, банкі «забывалі» распавесці аб усіх спадарожных выдатках, што належаць па дамове. Наяўнасць дадатковых плацяжоў можа настолькі нівеліраваць нізкі працэнт, што ён не будзе мець зусім ніякага значэння.

Негатыўнай бокам такога крэдытавання становіцца немагчымасць кліента рэальна ацаніць перспектыву і разлічыць свае сілы ў пагашэнні доўгу. Скончыцца гэта можа сумна. Кліент, няздатны плаціць велізарныя сумы, вымушаны звяртацца да рэструктурызацыі доўгу. Пры гэтым пакутуе і крэдытная гісторыя пазычальніка.

Вядома, да адкрытага махлярства ўсё ж не даходзіць - усе ўмовы і пераплаты адкрыта прапісаны ў дамове. Але далёка не ўсе грамадзяне маюць дастатковы ўзровень адукацыі, каб без дапамогі юрыста і эканаміста разабрацца ў яго хітраспляценнях. Усё гэта прывяло да таго, што ў 2013 годзе ўрадам быў прыняты закон, які абавязвае ўсе фінансавыя ўстановы даводзіць да ведама кліентаў такі паказчык, як поўная кошт крэдыту.

Што гэта такое вы, спадзяемся, зразумелі. Зараз пагаворым аб тым, дзе яе можна даведацца і як самастойна разлічыць гэты паказчык.

Як даведацца поўны кошт пазыкі?

Як ужо было сказана такая інфармацыя абавязаная знаходзіцца ў адкрытым доступе. Можна прама спытаць у мэнэджэра: «Якая поўная кошт крэдыту?» Што гэта такое і дзе трэба шукаць, вы ўжо ведаеце. Так што можна проста паглядзець на першую старонку дагавора. Калі вы не ўбачылі патрэбную лічбу на пакладзеным месцы, ёсць падстава задумацца, а не хаваюць ці то ад вас чаго-небудзь. Сумленны банк не ўтойвае суму ВСК. Гэта дэманструе «чысціню» намераў, а таксама фарміруе станоўчы імідж установы на фінансавым рынку.

Каб разумець, як разлічыць поўны кошт крэдыту, трэба ведаць, што ўлічваецца пры разліку і што не прымаецца да ўвагі.

Што ўключаецца ў ВСК?

Далёка не ўсе сумы, якія выплачваюцца кліентам, выкарыстоўваюцца для вылічэння рэальнай стаўкі. Разлік крэдыту (калькулятар вам спатрэбіцца) можа ўключаць у сябе такія параметры:

• частата (перыядычнасць) пагашэння пазыкі;
• плацяжы за разлікова-касавае абслугоўванне;
• выплата працэнтаў;
• аплата ў карысць 3-х асоб, паслугі якіх неабходны для выдачы грашовага пазыкі;
• камісія (збор) за разгляд заяўкі або выдачу крэдыту;
• кошт выпуску аплатнай карты або электроннага інструмента плацяжу, пакладзенага пры заключэнні дагавора;
• плата за адкрыццё разліковага рахунку.

Трэцімі асобамі ў гэтым выпадку могуць лічыцца:

• забудоўшчыкі;
• эксперт-ацэншчык;
• натарыус;
• страхавая арганізацыя;

Паколькі пры заключэнні крэдытнага дагавора тэрмінам на некалькі гадоў даволі цяжка прадбачыць, якімі будуць тарыфы трэціх асоб праз некаторы час, у разліку поўнай сумы пазыкі выкарыстоўваюцца тыя, што існуюць на момант падпісання дамовы.

Што туды не ўваходзіць?

Варта ведаць, што далёка не ўсе плацяжы, звязаныя з афармленнем крэдыту, могуць быць улічаныя пры вылічэнні ВСК. Выключэнне складаюць:

1. Выдаткі, не ўлічаныя ў умовах крэдытавання, але належныя па законе.
2. Выплата пеняў і штрафаў за невыкананне ўмоў крэдытнага дагавора.
3. Камісіі, якія ёсць у дамове і залежныя ад паводзінаў самога кліента.

Да апошняга пункта можна аднесці наступнае:

• Штраф за датэрміновае пагашэнне пазыкі.
• Камісія за зняцце грошай у банкамаце. Некаторыя банкі выдаюць грошы толькі пералікам на дэбетавых карт. Пры гэтым, калі вы паспрабуеце зняць усю суму або яе частку ў «няродны» банкамаце, з вас ўтрымаюць дадатковы адсотак.
• Плата за прадастаўленне інфармацыі пра суму запазычанасці праз СМС ці электроннай пошты.
• Камісійны плацёж за правядзенне аперацый у валюце выдатнай ад той, у якой быў выдадзены крэдыт. Напрыклад, калі ў вас рублёвая крэдытная карта, а вы зрабілі куплю ў японскім інтэрнэт-краме.
• Камісія, спаганяемая банкам за залічэнне сродкаў, якія паступаюць з іншага крэдытнага ўстановы.
• Плацёж за магчымасць прыпыніць банкаўскія аперацыі (блакіроўка карты).

формула

Дакладны разлік гэтага паказчыка ў прынцыпе немагчымы, бо ўсё залежыць ад таго, ці былі выкананыя першапачатковыя ўмовы крэдытавання, аж да драбнюткіх дэталяў. Указаннем Банка Расіі для разлікаў ВСК прапануецца настолькі складаная формула, што нават не кожны банкаўскі работнік здольны правільна пралічыць усё з першага разу. Што ўжо казаць пра простых абывацеляў.

У гэтым артыкуле мы прапануем нашмат больш просты (хоць і даволі прыблізны) разлік крэдыту. Калькулятар вам усё роўна спатрэбіцца, але разлік не зойме шмат часу. Такім чынам, формула: ВСК = СКР + Ск + П, дзе:

• СКР - сума крэдыту (пазыкі);
• Ск - велічыня ўсіх камісій як аднаразова, так і перыядычных;
• П - працэнтная стаўка;
• ВСК - поўная (агульная) кошт крэдыту.

Усе дадзеныя ў гэтай формуле выяўленыя ў натуральным вылічэнні, а дакладней, у валюце крэдыту. Агульны памер камісій вылічаецца шляхам складання ўсіх вядомых велічынь за поўны перыяд дзеяння дагавора. Памер агульнай сумы пагашэння% стаўкі можна знайсці ў графіку правядзення плацяжоў. Ён павінен абавязкова прадастаўляцца банкам.

Прыклад разліку поўнага кошту пазыкі

Давайце на практыцы паглядзім як разлічваецца поўная кошт крэдыту. прыклад:

• крэдыт на суму 320 у. е. на 3 гады пад гадавую стаўку 16%;
• камісія за выдачу пазыкі - 2%;
• аплата за касавае абслугоўванне - 1,2%.

Для пачатку трэба вызначыць суму асноўных адсоткаў, яе можна паглядзець у крэдытным дагаворы. У нашым выпадку пры аннуитетном спосабе плацяжоў сума пераплаты складзе 85 у. е.

Лічым памер камісіі за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Зараз даведаемся колькі складзе камісія за касавае абслугоўванне: (320 у. Е. + 82 у. Е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

Пасля ўсіх разлікаў можна вызначыць ўсю суму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

Увогуле-то нічога складанага. Вядома, гэта не ўся сума да капейкі, якая выйдзе пры разліку па складанай формуле, прапанаванай дзяржавай. Але адрозненні не будуць занадта істотнымі. Для больш дакладных разлікаў можна карыстацца рознымі крэдытнымі калькулятарамі, у багацці размешчанымі ў інтэрнэце.

Што дае аналіз паказчыка ВСК?

Ўсведамленне поўнай кошту пазыкі перш за ўсё дае дакладнае ўяўленне аб рэальным памеры пераплаты пры пагашэнні пазыкі. Такім чынам, пры уяўных роўных працэнтных стаўках можна выбраць той банкаўскі прадукт, які будзе больш танная. Праўда, не варта забываць, што ацэнка ВСК не ўлічвае даволі шмат фактараў - на практыцы ўсё можа апынуцца не так, як пры разліках.

Напрыклад, чалавек можа знайсці сродкі і датэрмінова пагасіць крэдыт. У гэтым выпадку сума пераплаты значна паменшыцца. Але можа выйсці і па-іншаму. Несвоечасовае выкананне ўмоў дамовы можа прывесці да прымянення штрафных санкцый, што ў шмат разоў павялічыць суму пераплаты. Таму пры выбары банкаўскага прадукту не варта спадзявацца на гранічныя значэнні поўнай кошту крэдыту, трэба пастарацца прадугледзець усе варыянты.

Дзяржаўны кантроль за разлікамі

Адной з важных функцый Цэнтрабанка з'яўляецца назіранне за іншымі крэдытна-фінансавымі ўстановамі. Мэта такой увагі - кантроль за тым, каб банкі не злоўжывалі сваім уплывам і ня завышалі стаўкі па працэнтах. У сувязі з гэтым Цэнтрабанк штоквартальна збірае неабходныя звесткі і публікуе среднерыночные значэння ВСК па розных відах крэдытавання. Усе крэдытныя ўстановы абавязаны ўлічваць гэтыя паказчыкі. Прапаноўваць ўмовы, пры якіх агульны кошт пазыкі будзе перавышаць среднерыночных больш чым на 1/3, банкі не маюць права.

ВСК, абвяшчаліся Цэнтрабанк, сапраўды з'яўляюцца сярэднімі. Бо яны пралічваюцца зыходзячы са звестак, якія паступілі не менш чым ад 100 найбуйнейшых крэдытораў або 1/3 усіх фінансавых устаноў краіны, якія прадстаўляюць якой-небудзь пэўны крэдытны прадукт.