Асноўныя прынцыпы страхавання

Страхаванне разглядаецца як неад'емная частка любога развітога грамадства. Памер гэтай сферы ў такім выпадку складае значную частку ВУП краіны. Каб добра разабрацца ў дадзенай тэме, неабходна ведаць аб тым, якія яе асноўныя паняцці, прынцыпы страхавання, а таксама мець уяўленне аб іх рэалізацыі і ўжыванні. І гэта ўсё мы і будзем вывучаць у рамках дадзенага артыкула.

Агульная інфармацыя

Перш чым вывучаць прынцыпы страхавання, нам неабходна разабрацца з сутнасцю самой гэтай сферы дзейнасці. Што яна мае на ўвазе? Пад страхаваннем разумеюць пэўную сукупнасць адносін пераразмеркавальную характару, дзякуючы якім фармуюцца спецыяльныя мэтавыя фонды. Іх выкарыстанне пры пэўных умовах дазваляе ўдзельнікам разлічваць на кампенсацыю наступстваў пры наступе страхавых рызык. Каб разумець асаблівасці гэтай сферы на тэрыторыі РФ, неабходна азнаёміцца з законам "Аб арганізацыі страхавога справы ў Расійскай Федэрацыі". Для зручнасці апэраваньня былі вылучаныя асобныя напрамкі, праца якіх мае свае асаблівасці. Так, адрозніваюць прынцыпы абавязковага страхавання, добраахвотнага, сацыяльнага, медыцынскага і гэтак далей. Яны часта залежаць ад сферы дзеяння. Але не ўсё.

Агульныя прынцыпы страхавання

Яны былі выведзены падчас станаўлення і развіцця гэтай сферы. Такім чынам, існуюць асноўныя прынцыпы страхавання:

1. Эквівалентнасць. Пад нейподразумевается захаванне раўнавагі паміж чаканай дапамогай пацярпелага і страхоўшчыка.
2. Салідарнасць. Мае на ўвазе выкарыстанне сродкаў часткі ўдзельнікаў для таго, каб кампенсаваць шкоду, атрыманы іншымі людзьмі, якія бралі ўдзел у фарміраванні страхавога фонду і маюць патрэбу ў выплатах. Такім чынам, усе негатыўныя наступствы размяркоўваюцца на максімальна магчымае колькасць людзей.
3. Зваротнасць. Усе сродкі, якія былі накіраваныя ў страхавы фонд, будуць выкарыстаныя толькі для выплат яго членам. Найлепшым чынам тут падыходзіць параўнанне з падаткамі, якія размяркоўваюцца паміж усімі грамадзянамі дзяржавы, а ў некаторых выпадках і трацяцца на частку замежных.
4. Кампенсацыю. Забяспечваецца страхавая абарона чалавека, якой прадугледжана, што кампенсацыя не будзе большага памеру, чым нанесены фактычны шкоду. Іншымі словамі, калі пацярпеў дом, які ацэньваўся ў два мільёны рублёў, атрымаць звыш гэтай сумы практычна нерэальна.
5. Прэвенцыі. Страхавальнікі прымаюць усе залежныя ад іх меры, якія могуць прывесці да памяншэння верагоднасці ўзнікнення непажаданых сітуацый. Гэта мінімізуе памер шкоды, які можа быць нанесены маёмасным інтарэсам чалавека.

У якасці прыкладу можна сказаць, што прынцыпы медыцынскага страхавання ў поўнай меры адпавядаюць прыведзенай у гэтай частцы артыкула інфармацыі. Але не ўсё так лёгка.

ролю страхавання

Перш чым паглыбляцца ў тэарэтычныя нюансы і аспекты, давайце разбярэмся з функцыямі, якія гэтая сфера выконвае ў эканамічным сегменце нашага грамадства:

1. Кампенсацыйная. Іншымі словамі, адбываецца выраўноўванне шкоды дзякуючы таму, што ствараюцца фінансавыя рэсурсы, якія могуць дазволіць пацярпелым суб'ектам хутка аднавіць сваю дзейнасць, памяншаючы пры гэтым шкоду для здароўя і жыцця людзей.
2. Ашчадная. Забяспечваецца абарона і павышэнне ўзроўню жыцця людзей дзякуючы прымяненню механізмаў капіталізацыі ў страхаванні жыцця.
3. Папераджальны. Атрымліваюць фінансаванне мерапрыемствы, якія спрыяюць памяншэнню верагоднасці ўзнікнення страхавога выпадку, што дазваляе выйграць усім: фонду, дзякуючы памяншэння ўзроўня выплат, і насельніцтву - дзякуючы захаваныя здароўю і жыццю.
4. Інвестыцыйная. Страхавая сфера спрыяе актывізацыі каротка-і доўгатэрміновых інвестыцый сродкаў, якія знаходзяцца ў становішчы часова свабодных. Дзякуючы гэтаму фонды выступаюць у якасці значнага акумулятара не задзейнічаных грошай і накіроўваюць іх у эканоміку.

Вядома, прадстаўленыя тут функцыі могуць прымаць розны ўзровень дэталізацыі, што залежыць ад развязальных задач, арганізацыі і шмат чаго іншага.

страхавыя адносіны

Яны могуць валодаць адзінай сутнасцю і розным утрыманнем адначасова. Таксама для іх магчымым з'яўляецца і розная рэалізацыя дзякуючы разнастайнасці арганізацыйных формаў. Гэта і мелася на ўвазе, калі раней гаварылася пра отлічімы прынцыпы страхавання. Давайце разгледзім, якія ж формы адносін могуць быць:

1. Ўзаемнае страхаванне. У дадзеным выпадку маецца на ўвазе, што ў рамках пэўнай групы ўдзельнікі на некамерцыйнай і ўзаемнай аснове аб'ядноўваюцца ў спецыяльныя грамадства, якія існуюць за кошт сродкаў сваіх членаў.
2. Камерцыйнае страхаванне. Прадугледжвае кампенсацыю ў выпадку наступлення пэўнага рызыкі для канкрэтнага юрыдычнай або фiзiчнай асобы. Прычым яна будзе атрыманая ад прафесійнай страхавой арганізацыі. Умовай удзелу ў дадзенай праграме з'яўляецца ўнясенне пэўнай платы.
3. Сацыяльнае страхаванне. Фармуецца з узносаў працадаўцаў і работнікаў. Прынцыпы сацыяльнага страхавання прадугледжваюць яго ўніверсальнасць ў плане сацыяльных рызык. Для рэгулявання яго асноўных палажэнняў выкарыстоўваецца дзяржаўнае заканадаўства.

цікавыя асаблівасці

Для нас найбольшую цікавасць прадастаўляюць прынцыпы абавязковага сацыяльнага страхавання. Але ў іншых краінах усё часта не так. Гэта ў немалой ступені абумоўлена іх меншай першапачатковай арыентацыяй на чалавека. Дзякуючы гэтаму атрымала распаўсюджванне такая з'ява, як самострахование. Калі казаць пра чалавека, то пад гэтым маецца на ўвазе свядомае адкладванне часткі грошай у якасці зберажэнняў або для іх інвестыцыі. У пэўным сэнсе такі тэрмін, як самострахование, можа быць аднесены і да дзяржавы ці розным арганізацыям. У першым выпадку ўрад вырашае ствараць стратэгічныя рэзервы. Яны могуць напаўняцца як грашыма, так і прадуктамі харчавання, і іншымі каштоўнасцямі. У выпадку з прадпрыемствамі пад гэтым разумеюць таксама рэзервы, але значна меншыя па памеры.

Камерцыйнае і ўзаемнае страхаванне

Што ляжыць у іх аснове? Для іх выкарыстоўваюцца прынцыпы добраахвотнага страхавання. Можна ўпэўнена сказаць, што іх рэалізацыя магчымая толькі пры наяўнасці жадання з боку чалавека, які выступае ў якасці кліента. Акрамя вышэйзгаданых палажэнняў, выкарыстоўваюцца яшчэ і страхавыя дагаворы, у якіх утрымліваюцца ўсе астатнія асаблівасці адносін, калі яны не супярэчаць дзеючаму заканадаўству. Існуе асобны рынак, дзе адбываецца рэалізацыя гэтага спецыфічнага тавару. На дадзены момант можна смела сцвярджаць, што гэтыя напрамкі страхавання з'яўляюцца неад'емнай часткай эканомікі краін, на якія прыпадае прыкладна 7% валавога ўнутранага прадукту свету.

А што ў РФ?

Расійская Федэрацыя не можа пакуль пахваліцца значным развіццём страхавога рынку. Так, ён пакуль складае каля 3% ад усяго ВУП краіны. Такое становішча спраў назіраецца дзякуючы адсутнасці працяглых традыцый страхавога рынку і рэгулярным крызісных сітуацыях. Найбольш істотна на развіцці гэтай сферы адбіўся крызіс 2008 года, наступствы якога адчуваюцца і па гэты дзень. Негатыўна на развіцці тэндэнцый адбіваецца і сітуацыя з даволі нізкім узроўнем даверу, калі людзі лічаць, што найбольш бяспечнае месца для грошай - пад матрацам. Вядома, такое сцвярджэнне, хоць і мае права на існаванне, усё ж з'яўляецца памылковым. Улічваючы наяўнасць пастаянна расце інфляцыі, нельга не звярнуць увагу на тое, што зберажэнні вельмі хутка «з'ядаюцца» ёю. Таму неабходна паклапаціцца аб тым, каб мінімізаваць ці нават ліквідаваць такі негатыўны эфект. І ў гэтым пасільную дапамогу змогуць аказаць розныя эканамічныя інструменты.

Асаблівасці развіцця рынку

Каб разумець што адбываюцца ў страхавым справе працэсы, варта ўмець разбірацца з крытэрамі, ад якіх залежаць базавыя правілы, разумець метады і фінансавую спецыфіку прадастаўлення пэўнай паслугі. Тут выкарыстоўваюць у асноўным дзве канцэпцыі:

1. Кампенсацыя ўрону. У гэтым выпадку застрахаваная асоба атрымлівае пэўны працэнт ад кошту маёмасці. У якасці прыкладу можна разгледзець наступны выпадак. Быў пабудаваны завод. Яго застрахавалі ад пажару на 100% яго кошту. У такім выпадку пры ўзнікненні узгарання ўвесь шкода будзе кампенсаваны. Вядома, гэтаму будзе папярэднічаць расследаванне таго, ці была выкананая тэхніка бяспекі.
2. Кампенсацыя пэўнай сумы. У дадзеным выпадку пацярпеламу выплачваецца пэўная колькасць грошай, абумоўлены раней. У якасці прыкладу можна прывесці сітуацыю, калі чалавек зламаў руку, і яму выплацілі 20 тысяч рублёў кампенсацыі.

заключэнне

Такім чынам, па чытанні артыкула павінна сфармавацца дакладнае разуменне таго, што колькасць прынцыпаў, якія з'яўляюцца абавязковым, у любым кірунку досыць невяліка. Але ўжо ў канкрэтных сферах могуць працаваць свае, асаблівыя механізмы. Так, адносна сацыяльнага страхавання можна адзначыць, што яно з'яўляецца абавязковым. Гэта адзін з асноўных прынцыпаў, якія прадугледжваюць наяўнасць грамадскай дамовы, згодна з якім усе тыя, хто цяпер можа працаваць, забяспечваюць раней працавалі людзей. Гэтая тэма вельмі цікавая для далейшага вывучэння.