Дагавор банкаўскага ўкладу: апісанне, перавагі, нарматыўная база

Дэпазіт - адзін з найбольш распаўсюджаных і вядомых спосабаў ўкладання уласных сродкаў. Нягледзячы на мноства розных спосабаў прымусіць працаваць уласны капітал (інвестыцыі, перадача для давернага кіравання, удзел у біржавых таргах), дагавор банкаўскага ўкладу - выгаднае, бяспечнае і надзейны сродак акумуляваць грашовыя рэсурсы.

Чым тлумачыцца папулярнасць дэпазітаў? Пачнем з таго, што дагавор банкаўскага ўкладу - абсалютна абароненае сродак укладання грошай, бо па дзеючых нормах большасць дэпазітаў застрахаваны, а значыць у выпадку, калі фінансавая арганізацыя апынецца незаможнай, Вы не страціце свае грошы (у адрозненне ад мноства інвестыцыйных фондаў, дзе страхаванне укладанняў, як правіла, адсутнічае). Акрамя таго, магчымая невысокая даходнасць ўкладу кампенсуецца гарантыяй працэнтнай стаўкі, што ў параўнанні з біржавымі таргамі і інвестыцыямі з'яўляецца больш надзейным варыянтам акумуляваць капітал.

Разнастайнасць укладаў, розныя лінейкі якіх уяўляе амаль кожны банк, сёння дазваляе выбраць найбольш выгадны і прывабны для кожнага кліента дэпазіт. Да найбольш важных характарыстыках укладаў адносяць наступныя пазіцыі:

• магчымасць частковага канфіскацыі і папаўненні;
• страта працэнтаў пры датэрміновым пагашэнні дэпазіту;
• спосаб і тэрміны налічэння працэнтаў;
• аўтаматычная пралангацыя;
• мінімальная і максімальная сума ўкладу.

Для таго каб стварыць дэпазіт паміж фінансавай арганізацыяй і укладчыкам абавязкова заключаецца дагавор банкаўскага ўкладу. Паняцце дэпазіту мае на ўвазе прыём банкам пэўнай грашовай сумы і вяртанне па заканчэнні абумоўленага тэрміну перададзенай раней сумы, а таксама працэнтаў па ўкладу. Прадмет, які рэгулююць нормы дэпазітнага дагавора, - гэта тая сума грошай, якая перадаецца ва ўклад.

Дагавор банкаўскага ўкладу надзяляе які ўклаў сродкі правам прад'яўлення патрабаванняў да банка, звязаным з вяртаннем сумы ўкладу і налічаных працэнтаў па дэпазіце. Пры гэтым якіх-небудзь абавязкаў ўкладчыка перад фінансавай арганізацыяй няма, г.зн. дадзеная папера ўсталёўвае толькі абавязкі банка перад укладчыкам. Характэрна, што банк не мае права па адной і той жа дэпазітнай праграме вызначаць для розных ўкладчыкаў неаднолькавыя ўмовы і не прыняць сродкі ва ўклад па актуальнай праграме, калі ўсе яе крытэры адбору выкананы. Дагавор ўкладу з юрыдычнага пункту гледжання рэгулюецца дзеючай нарматыўнай базай.

Адкрываць ўклад могуць не толькі фізічныя асобы, але і арганізацыі. Перад перадачай грошай у дэпазіт важна пераканацца, што ў абранай фінансавай арганізацыі маецца ліцэнзія, якая прадстаўляе права прымаць ва ўклады грашовыя сродкі. Дадзенае патрабаванне рэгулюецца Грамадзянскім Кодэксам Расіі (артыкул 835).

Пісьмовы дагавор банкаўскага ўкладу павінен быць створаны па першым патрабаванні які перадае грашовыя сродкі. Пры гэтым вылучаюць два асноўных тыпу дэпазітаў: «да запатрабавання» і тэрміновы. Па-за залежнасці ад тыпу ўкладу і дэпазітнай праграмы банк абавязаны вярнуць усю суму дэпазіту пры наяўнасці адпаведнага запыту ад ўкладчыка. Іншае разьвіцьцё падзей можа быць прадугледжана дамовай дэпазіту, аднак, у любым выпадку апісанне правілаў ўнясення грошай ва ўклад не можа супярэчыць дзеючаму заканадаўству.

У заключэнне адзначым, што адкрыццё дэпазіту абавязкова павінна суправаджацца афармленнем пісьмовага дагавора. Такі дагавор можа быць прадстаўлены ашчаднай кніжкай або сертыфікатам або якім-небудзь іншым банкаўскім дакументам, які рэгламентуе правілы размяшчэння сродкаў ва ўклад і адпавядае нормам заканадаўства.