Даўгі па крэдытах: што рабіць? Крэдыт на пагашэнне іншых крэдытаў

Хуткі рост рынку крэдытавання прыводзіць да таго, што людзі прывыкаюць жыць не па сродках. Рэальная магчымасць неадкладна атрымаць у карыстанне тое, што не цалкам па кішэні, прымушае многіх браць крэдыты на велізарныя сумы, не задумваючыся аб тым, што рана ці позна грошы давядзецца аддаваць.

Возьмем чужыя, а аддаём свае

Часта раптоўны ад'езд, хвароба або проста безадказнасць перашкаджае пазычальніку выконваць свае крэдытныя абавязацельствы своечасова. Але такая непамятлівасць «лечыцца» даволі лёгка. Заплаціўшы пару раз вялікі штраф за пратэрміноўку выплат, хутчэй за ўсё, вы наладзіць сваё фінансавую дысцыпліну. Аднак часта ўсё бывае значна складаней. Ва ўмовах эканамічнага крызісу ўсё больш людзей губляюць сваю плацежаздольнасць. Ці адбываецца гэта з прычыны страты працы або па іншых прычынах, не так ужо і важна.

Даўгі па крэдытах. Што рабіць? Крызіс у жыцці і ў кашальку

Прачытаўшы любы дагавор крэдытавання, вы абавязкова выявіце там пункт, па якім павінны абавязкова апавяшчаць банк аб любых зменах у сваім жыцці, няхай гэта будзе змена адрасу, месца працы ці прозвішчы. Тым больш тычыцца гэта вашай плацежаздольнасці. Першае, што вы павінны зрабіць - адправіцца ў банк, прычым зрабіць гэта лепш за два-тры тыдні да меркаванага ўзнікнення запазычанасці. Паспрабуйце дамовіцца аб адтэрміноўцы або аб змене графіка плацяжоў. Так вы можаце паказаць банку, што вас таксама турбуюць даўгі па крэдытах, даведацца, як выправіць сітуацыю з найменшымі стратамі для сябе.

Памятаеце, усе перамовы з банкам трэба весці толькі ў пісьмовым выглядзе. Пасля вы зможаце даказаць, што сапраўды звярталіся ва ўстанову з мэтай вырашыць пытанне светам. Да заявы абавязкова прыкладзеце дакументы, якія пацвярджаюць, што прычына, якая прымусіла вас звярнуцца ў банк, сапраўды з'яўляецца паважнай. Гэта можа быць даведка з месца працы аб тым, што вам панізілі заработную плату, копія працоўнай кніжкі з запісам аб звальненні, даведка з цэнтра занятасці, выпіска з мёд. карты з указаннем дыягназу і чэкі за дарагія працэдуры або лекі. Супрацоўнікі банка правядуць праверку і прымуць адпаведнае рашэнне.

Калі ў вас няма магчымасці наведаць фінансавая ўстанова асабіста, адпраўце дакументы лістом, толькі абавязкова заказным і з паведамленнем аб атрыманні.

Колькі каштуе пратэрміноўка

Можна сказаць, што да некаторых часоў банку нават выгадная «непамятлівасць» кліентаў, так як за кожны дзень пратэрміноўкі крэдыту прыйдзецца заплаціць штраф. Памер пені можа складаць ад 0,01 да 3% у суткі ці выяўляцца ў фіксаванай суме. Бываюць выпадкі, калі банк налічае працэнты не толькі на сам крэдыт, але і на штрафы і няўстойкі, не заплачаныя своечасова. Тады сума запазычанасці павялічваецца штодня ці ледзь не ў геаметрычнай прагрэсіі.

Акрамя таго, практычна кожны крэдытны дагавор утрымлівае пункт, па якім банк можа ў аднабаковым парадку запатрабаваць датэрміновага пагашэння пазыкі з-за парушэнні ўмоў пагаднення. А пратэрміноўка плацяжу як раз такім парушэннем і з'яўляецца.

А ці варта хавацца?

Такім чынам, у вас даўгі па крэдытах. Што рабіць? Варыянтаў вырашэння пытання шмат, а вось чаго сапраўды не трэба рабіць, дык гэта хаваць ад банка вашы фінансавыя цяжкасці. Не варта думаць, што пра вас забудуць і доўг даруюць. Калі супрацоўнікі фінансавага ўстановы не даймаюць вас званкамі і лістамі, то прычыны для гэтага могуць быць рознымі, але непамятлівасць - дакладна не з іх ліку. Некаторыя банкі проста не маюць такой колькасці служачых, каб хутка рэагаваць на найменшую пратэрміноўку, а для асобных структур - гэта своеасаблівы бізнэс, так бы мовіць, дадатковая радок даходу. Бо чым даўжэй вы не плаціце, тым больш можна ў выніку запатрабаваць, асабліва калі вы бралі крэдыт пад заклад якога-небудзь маёмасці.

Пасля таго як вы пратэрмінованы некалькі плацяжоў, банк запіша вас у «чорны спіс», і крэдытная гісторыя будзе сапсаваная. Нават калі вы вырашыце пытанне з пагашэннем дзеючага пазыкі, пры атрыманні новага паўстануць праблемы. А ў выпадку, калі сума доўгу па крэдыту перавысіць 1,5 млн руб., Банк можа патрабаваць прызнання вас злосным неплацельшчыкам. У гэтым выпадку вам пагражаюць не толькі гіганцкія штрафы, але і рэальны турэмны тэрмін - да двух гадоў пазбаўлення волі.

Давайце дамовімся! рэструктурызацыя

Назапасіліся даўгі па крэдытах? Даведацца ў супрацоўнікаў банка аб магчымасці рэструктурызацыі трэба ў першую чаргу. У 90% выпадкаў яны ідуць на саступкі сваім кліентам, якія трапілі ў цяжкую сітуацыю. Адбываецца гэта таму, што па законе банк павінен з уласнага прыбытку стварыць фонд, які пакрывае непагашаныя крэдыты. А значыць, памяншаецца менавіта чысты прыбытак установы, а не яго актывы. Таму любы банк кроўна зацікаўлены ў тым, каб такі фонд быў значна менш, бо грошы павінны працаваць.

Першае, што трэба зрабіць, гэта напісаць заяву аб рэструктурызацыі доўгу. Пасля яго разгляду банк прыме рашэнне аб тым, што з вамі рабіць далей. Найлепшым рашэннем для вас стане заключэнне новага дагавора (або дадатковага пагаднення да ўжо дзеючага) на больш доўгі тэрмін з адначасовым змяншэннем сумы штомесячнага пагашэння.

Часам, асабліва калі вы зможаце даказаць банку, што складанасці ў вас часовыя, вам могуць даць крэдытныя вакацыі. Гэта значыць, што пагашэнне асноўнага доўгу па крэдыту прыпыняецца, а выплачваць прыйдзецца толькі працэнты. Штрафы і пені ў гэтым выпадку таксама налічвацца не будуць. Такую паслугу банкі могуць прадастаўляць сваіх пазычальнікаў на тэрмін ад аднаго тыдня да пары месяцаў. Калі за гэты час ваша фінансавае становішча не наладзіцца, прыйдзецца шукаць іншае выйсце з сітуацыі.

Яшчэ адзін крэдыт? рэфінансаванне

Калі з рэструктурызацыяй доўгу ў вас нічога не выйшла, і па нейкай прычыне банк вам адмовіў, можна выпрабаваць яшчэ адзін варыянт - крэдыт на пагашэнне іншых крэдытаў. Перакрэдытавацца можна аформіць у тым жа самым установе або звярнуцца ў любы іншы па вашаму выбару.

Такая паслуга можа быць актуальная, напрыклад, для іпатэкі або ў тым выпадку, калі пазык ў вас некалькі. У такой сітуацыі крэдыт на пагашэнне іншых крэдытаў дапаможа пазбегнуць блытаніны з плацяжамі розных банкам. Бо тэрміны пагашэння могуць не супадаць, і рызыка пратэрмінаваў чарговую выплату ўзрастае шматкроць. Быць можа, мэтазгодна ўзяць новы крэдыт у суме, дастатковай для поўнага пагашэння ўсіх астатніх пазык, і ўважліва сачыць за своечасовым выкананнем сваіх абавязацельстваў.

прыцягваем паручыцеля

У вас даўгі па крэдытах: што рабіць? Знайсці надзейнага паручыцеля. Гэта яшчэ адзін спосаб вырашэння пытання, які можа прапанаваць вам крэдытны інспектар. Да таго часу, пакуль вы не перегруппируете свае грашовыя сродкі і не пачнеце выконваць свае абавязацельствы ў поўным аб'ёме, паручыцель будзе выступаць гарантам вашай плацежаздольнасці. Вядома, вам прыйдзецца даказаць плацежаздольнасць самога паручыцеля, для гэтага спатрэбіцца поўны пакет дакументаў, звычайна такі ж, як і для пазычальніка. Аднак памятайце, што калі вы ўсё ж не зможаце разлічыцца з банкам, ўвесь цяжар адказнасці ляжа на паручыцеля.

Ідзе паляванне: калектары і антиколлекторы

Калі сума вашай запазычанасці перавышае дзесяць даляраў, а ад зносін з супрацоўнікамі банка вы ўхіляйцеся, ваш доўг можа быць перададзены ў калектарскіх кампанію. Часам такія структуры цалкам выкупляюць ваш доўг банку па крэдыце, але часцей за ўсё калектары працуюць з ім на ўмовах аўтсорсінгу. Гэта значыць аказваюць аднаразова паслугу ў кожным канкрэтным выпадку. Зносіны з такімі кампаніямі звычайна бывае значна больш непрыемным, чым размова з супрацоўнікамі банка. Хоць яны і абавязаны дзейнічаць у рамках прававога поля, на практыцы так адбываецца далёка не заўсёды.

Па законе калектар абавязаны спачатку звязацца з вамі ў тэлефонным рэжыме і пастарацца пераканаць вас вярнуць доўг добраахвотна. Далей у ход ідзе паштовая рассылка. Калектар пісьмова павінен паведаміць вас аб тым, што банк даручыў яму спагнаць з вас бягучую запазычанасць па крэдыце, паказаць суму доўгу і тэрміны пагашэння. Калі і гэты заклік быў вамі праігнараваны, супрацоўнікі калектарскай кампаніі паспрабуюць сустрэцца з вамі асабіста. Для гэтага яны могуць прыйсці да вас дадому ці на працу. Калі ніякія дзеянні не прынеслі станоўчага выніку, Калектарская кампанія можа звярнуцца ў суд з пазовам аб прымусовым спагнанні доўгу.

Калі гэта адбылося, можна паспрабаваць звярнуцца да паслуг антиколлекторов. Гэта такія юрыдычныя арганізацыі, сутнасцю працы якіх з'яўляецца абарона пазычальнікаў ад калектараў або банкаў. Таксама антиколлектор можа дапамагчы знізіць суму штрафу і дамагчыся пераліку няўстойкі па крэдыце.

Ў суд?

Калі дамовіцца з банкам полюбовно усё ж не атрымаецца, то рана ці позна разбіральніцтва перамесціцца ў суд. Баяцца гэтага не варта, спісанне даўгоў па крэдытах наўрад ці адбудзецца, але на час судовага разбору сума пазыкі будзе замарожаная. Гэта значыць, што перастануць налічвацца штрафы, пені і няўстойкі і агульная сума перастане няўхільна павялічвацца. Менавіта таму банкі часцей за ўсё звяртаюцца ў суд толькі ў самым крайнім выпадку. Бо пакуль гэтага не адбылося, сума вашай запазычанасці працягвае павялічвацца, а значыць, расце і верагодная прыбытак банка. Часам даходзіць да таго, што агульная сума штрафаў і пені значна перавышае саму запазычанасць. Калі вы сапраўды ведаеце, што пагасіць крэдыт у бліжэйшы час не ўдасца, а дамовіцца з банкам не атрымліваецца - смела звяртайцеся ў суд самастойна. Суд, вядома, прыме рашэнне аб тым, каб пазыку вы вярнулі, але, заручыўшыся падтрымкай дасведчанага юрыста, вы зможаце дамагчыся найбольш прымальных для сябе умоў пагашэння.

практычны савет

Не варта занадта разлічваць на тое, што па заканчэнні тэрміну іскавай даўнасці (праз 3 гады) аб вас забудуць. Такая пазіцыя можа згуляць з вамі злы жарт. Праз 3 гады звярнуцца ў суд з пазовам не зможа не толькі банк, але і вы самі. Так што ён, вядома, не зможа спагнаць з вас запазычанасць. Але ніхто не перашкодзіць яму прадаць ваш доўг калектарам. А гэтыя спадары змогуць псаваць вам жыццё вельмі доўга, бо ў іх няма тэрміну даўнасці. А ўжо колькі змогуць узяць з вас калектары, аднаму богу вядома.

Крэдыт прымусяць заплаціць: за кошт чаго

Калі вы ўзялі крэдыт пад заклад машыны, кватэры або іншага маёмасці, то ў першую чаргу прымусовае спагнанне будзе адбывацца за кошт продажу гэтай маёмасці. Калі сума апынецца недастатковай, то позірк прыставаў звернецца на грашовыя сродкі ў нацыянальнай або замежнай валюце, прычым менавіта ў такой паслядоўнасці. Потым у ход пойдзе астатняе маёмасць даўжнiка, калі яно маецца. У апошнюю чаргу пацерпіць ваша зарплата, толькі афіцыйная і не больш чым на 50%.

А што ў вас забраць не змогуць

Не падлягаюць канфіскацыі ў кошт пагашэння запазычанасці па крэдыце:

• прадукты харчавання, на суму роўную пражытковага мінімуму для ўсіх членаў сям'і;
• прадметы побыту і хатняга ўжытку - адзенне, абутак, неабходная мэбля і т. д., акрамя прадметаў раскошы, да якіх могуць быць прылічаны пральная машына, мікрахвалевая печ, кухонны камбайн, сокавыціскалка, тэлевізар і т. д .;
• прадметы, якія патрэбныя для ажыццяўлення прафесійнай дзейнасці, напрыклад, калі вы скрыпач, то скрыпка застанецца з вамі;
• рэчы, якія належаць інваліду - мыліцы, інвалідная калыска (нават вельмі дарагая);
• хатнія жывёлы, жывёла, птушка, калі яны разводзяцца для асабістых патрэб;
• ўзнагароды, прызы, дзяржаўныя прэміі, медалі;
• сацыяльныя дапамогі, выплаты і кампенсацыі, напрыклад, па страце карміцеля.

Дарэчы, кватэра за пазыкі па крэдыце сыдзе ад вас толькі ў тым выпадку, калі яна - не адзінае жыллё, прыдатнае для пастаяннага пражывання сям'і, ці ж з'яўляецца залогам па іпатэцы. Тое ж датычыцца прыватнага дома і зямельнага ўчастка.

Як пазбегнуць такога ў будучыні

Вельмі непрыемна, калі ўзнікаюць даўгі па крэдытах. Што рабіць, каб такога не адбывалася ў далейшым, кожны вырашае для сябе сам. Аднак, выконваючы простыя правілы, можна паспрабаваць засцерагчы сябе ад падобных сітуацый.

1. Перш чым браць крэдыт, падумайце, як будзеце аддаваць.
2. Не бярыце некалькі крэдытаў адразу. Сума плацяжоў у выніку можа апынуцца непад'ёмнай.
3. Чытайце крэдытны дагавор, асабліва месца, напісаныя дробным шрыфтам. Тады штрафы і камісіі не стануць для вас сюрпрызам.
4. Калі сума крэдыту досыць вялікая, паспрабуйце яго застрахаваць, у будучыні гэта можа спатрэбіцца.
5. Пры ўзнікненні любой неспадзяванай сітуацыі неадкладна звяртайцеся ў банк і спрабуйце вырашыць пытанне мірна.

Прытрымлівайцеся гэтых правіл, і вы забудзецеся аб праблемах, па меншай меры, да таго часу, пакуль не возьмеце новы крэдыт.