Страхаванне тытула пры куплі кватэры: афармленне поліса, умовы

Сёння мы разгледзім даволі цікавае пытанне - тытульнай страхаванне нерухомасці. Што гэта такое і для чаго трэба?

У першую чаргу гэтая тэма можа быць цікавая тым людзям, якія плануюць інвеставаць свабодныя сродкі ў нерухомасць. Калі ў бліжэйшы час вы плануеце набыць ва ўласнасць кватэру, дом або дачны ўчастак - страхаванне тытула можа зберагчы вас ад шматлікіх непрыемнасцяў.

Справа ў тым, што калі вы купляеце жыллё, права ўласнасці на якую неаднаразова змяніла ўладальніка, вы ставіце сябе ў небяспечнае становішча. Ваша права на набытую ўласнасць можа быць у любы момант аспрэчана адным з папярэдніх уладальнікаў. Падстаў на тое можа быць мноства. Страхаванне права ўласнасці тытула як раз і заклікана зберагчы вас ад падобных рызык. Давайце разбірацца падрабязней.

Што такое страхаванне тытула

Такім чынам, што ж маецца на ўвазе пад тэрмінам «тытульнай страхаванне нерухомасці»? Што гэта такое? Так называюць страхавой прадукт, які забяспечвае абарону ад рызыкі страціць права на ўласнасць, калі здзелка будзе аспрэчана і прызнана несапраўднай. Цікава, што такі поліс абараняе чалавека не ад таго, што можа здарыцца ў будучыні, а ад магчымых наступстваў таго, што ўжо адбылося калісьці. На момант складання дамовы тытульнага страхавання такія падзеі не вядомыя ніякай з бакоў і ніяк сябе не выяўляюць.

Назва апісванага поліса адбываецца ад словазлучэння «прававой тытул», якое азначае дакумент, які пацвярджае выключнае права ўласнасці на канкрэтнае маёмасць.

На сённяшні дзень такія дамовы часцей за ўсё заключаюцца адначасова з дамовай на страхаванне нерухомасці. Такая ўласнасць даволі часта выступае аб'ектам доўгіх прававых ланцужкоў. Адна і тая ж кватэра можа некалькі разоў прадавацца, станавіцца аб'ектам дарэння, адчужэння любым спосабам, атрымання ў спадчыну і перадачы з рук у рукі, на падставе рашэння судовых органаў. Калі на любым з пералічаных этапаў былі дапушчаныя юрыдычныя недакладнасці, то не толькі гэтая канкрэтная здзелка, але і ўсе наступныя могуць быць аспрэчаныя і прызнаныя несапраўднымі. У выніку такіх дзеянняў цяперашні ўладальнік жылля пазбаўляецца правоў на набыты аб'ект нерухомасці. Тытульнай страхаванне, водгукі аб якім самыя станоўчыя, як раз і абараняе ўласніка ад такога рызыкі.

Навошта гэта трэба

Асноўны вынік, які атрымлівае чалавек ад такога віду паслуг - кампенсацыя страт, атрыманых у выпадку страты уласнасці на набытую кватэру, дом ці дачу. Акрамя гэтага, у дамове могуць быць прадугледжаны іншыя кампенсацыі, звязаныя з вяртаннем дадатковых страт, звязаных са страхавым падзеяй.

Страхавым выпадкам пры гэтым прызнаецца дакументальна пацверджаны факт таго, што вам нанесены рэальны шкоду, звязаны са стратай (цалкам або часткова) права ўласнасці на жыллё. Пры гэтым падзеі паўсталі незалежна ад вашай волі і на падставе судовага рашэння, ўжо ўступіў у сілу.

Ад чаго абараняе страхаванне тытула

Набыццё любы уласнасці, а асабліва жылля, патрабуе ўзважанага і адказнага падыходу. Тут важна ўлічыць кожную дробязь, усе магчымыя непрыемнасці. Па дадзеных афіцыйнай статыстыкі крыху больш за адзін працэнт здзелак, заключаных у сферы нерухомасці, прызнаюцца судом несапраўднымі. Быццам бы трохі, але гэта калі справа не закранула асабіста вас.

Прычыны для аспрэчвання могуць быць рознымі. Напрыклад, пры прыватызацыі не былі прынятыя пад увагу інтарэсы дзіцяці. Гэта ўжо з'яўляецца падставай аспрэчыць здзелку. Прычым зрабіць гэта можна нават праз два-тры гады.

Паколькі ашуканскім схемах часцей за ўсё схільна менавіта жыллё, страхаванне тытула пры куплі кватэры стане гарантыяй таго, што вашы кроўныя не пяройдуць у кішэні «чорных» рыэлтараў.

Вядома, да заключэння здзелкі варта старанна праверыць усю паднаготную набытага жылля. Але зрабіць гэта бывае вельмі праблематычна. Справа ў тым, што архівы часцей за ўсё адмаўляюцца даць дадзеныя аб усіх здзелках, раней учыненых з маёмасцю. Матывуюць яны сваю адмову тым, што дадзеных пра апошні уладальніку нібыта дастаткова. На практыцы гэта далёка не так. Можа паявіцца нашмат больш ранні ўласнік, і тады правы ўсіх наступных уладальнікаў, колькі б іх ні было, будуць прызнаныя судом несапраўднымі. Менавіта таму страхаванне тытула уласнасці робіць працэс куплі-продажу нашмат больш бяспечным.

Калі здзелку могуць аспрэчыць і прызнаць несапраўднай

Існуе некалькі сітуацый, пры якіх заключэнне здзелкі могуць прызнаць несапраўдным:

• пры афармленні былі прадастаўлены падробленыя дакументы;
• на набыты аб'ект накладзены арышт з-за наяўнасці непагашаных даўгоў аднаго з папярэдніх уладальнікаў;
• кватэра была набытая не ва праўдзівага ўладальніка;
• прадавец маўчаў пра нязгодзе сваёй «другой паловы" на правядзеньне здзелкі;
• на набытае жыллё прэтэндуюць нашчадкі аднаго з былых уладальнікаў.

У некаторых іншых выпадках страхаванне тытула кватэры таксама можа засцерагчы новага ўладальніка ад страт у выніку страты або абмежавання права ўласнасці:

1. На момант здзелкі прадавец з'яўляўся непаўналетнім, пакутаваў засмучэннем псіхікі або быў абмежаваны ў дзеяздольнасці ў судовым парадку.
2. Дакументы былі складзеныя з парушэннем дзеючага заканадаўства.
3. Страцілі сілу права даверанай асобы, у выпадках калі пагадненне здзяйснялася прадаўцом не асабіста.
4. Здзелка была заключана падманным шляхам або пад дзеяннем гвалту або пагроз.

Колькі гэта каштуе

Такім чынам, вы вырашылі аформіць страхаванне тытула. Колькі каштуе такі поліс, і ад чаго залежыць яго кошт? Сума страхавання прымаецца на падставе пагаднення бакоў. Часцей за ўсё яна адпавядае аднаму з такіх параметраў:

• рынкавай (сапраўднай) кошту жылля на момант падпісання дагавора;
• кошту набыцця падобнага жылля (кошт замяшчэння);
• аднаўленчай кошту, гэта значыць сумы, неабходнай для пабудовы такога ж аб'екта;
• сумы, указанай у дагаворы крэдытавання (калі такі афармляўся);
• кошту жылля па дамове, у адпаведнасці з якім былі атрымана права ўласнасці.

Што ўплывае на памер страхавога тарыфу

Плацёж, які вам давядзецца ўносіць у якасці страхавога, таксама залежыць ад некалькіх параметраў:

• велічыні страхавой сумы;
• колькасці рызык, ўлічаных у дагаворы;
• гісторыі дома або кватэры (колькасці ранейшых уладальнікаў);
• наяўнасці франшызы і яе памеру;
• асаблівасцяў нарматыўнай базы, якая існавала на момант заключэння папярэдніх здзелак ці прыватызацыі;
• тэрміну дзеяння поліса.

У залежнасці ад усіх гэтых фактараў тарыф на страхаванне тытула можа вылічацца ў памеры ад 0,1 да 5% ад сумы страхавання. Усё залежыць ад умоў дагавора.

Правілы афармлення

Такі від страхоўкі актуальны не толькі ў выпадку набыцця жылля на другасным рынку. Тытульнай страхаванне нерухомасці засцеражэ вас таксама пры куплі жылля ў новабудоўлі. Для правільнага афармлення дагавора трэба падрыхтаваць:

1. Дакумент, які пацвярджае права ўласнасці на аб'ект (купля, дарэнне, атрыманне ў спадчыну і інш.).
2. Пасведчанне аб дзяржрэгістрацыі.
3. Тэхпашпарт жылля.
4. Выпіска з дамавой кнігі.
5. План дома або зямельнага ўчастка (калі гаворка ідзе аб страхаванні гэтых аб'ектаў).

Што рабіць пры наступленні страхавога выпадку

Калі здарылася сітуацыя, калі страхаванне тытула ўсё ж спатрэбілася, варта неадкладна паведамiць аб гэтым вашу СК. Вам трэба асабіста прыбыць туды і ў самы кароткі тэрмін прадаставіць такія дакументы:

• грамадзянскі пашпарт ці іншы дакумент, які пацвярджае вашу асобу;
• дзеючы дагавор тытульнага страхавання;
• арыгінал і копію рашэння суда, які ўстанаўлівае факт адчужэння набытага маёмасці.

Пасля стараннага вывучэння дакументаў СК абавязаная выплаціць вам усю суму па дамове. Акрамя таго, калі ў страхоўку быў унесены пункт аб кампенсацыі іншых расходаў, напрыклад, судовых выдаткаў, гэтыя грошы вам таксама кампенсуюць.

Асаблівасці страхавання

На вялікі жаль, дагавор на страхаванне тытула, не занадта папулярны ў нашай краіне. Больш за тое, многія людзі нават не здагадваюцца пра існаванне такой магчымасці. Таму пры заключэнні страхавога кантракта даволі часта дапускаюцца памылкі, наяўнасць якіх прыводзіць да сур'ёзных наступстваў пры надыходзе страхавога выпадку.

Пры падпісанні дагавора варта звярнуць увагу на такія моманты:

1. Не варта падпісваць дамову, у якім прысутнічае вычарпальны спіс страхавых рызык. Вялікая верагоднасць таго, што нейкая сітуацыя будзе проста не ўлічаная, што пасля прывядзе да адмовы ў выплаце. Лепш за ўсё калі ў дамове будзе паказана, што кампенсацыі падлягае страта правы уласнасці незалежна ад прычыны.
2. Некаторыя СК прапануюць поліс, у якім прапісана, што пакрыццё належыць толькі па здзелках, дасканалым пры вашым непасрэдным удзеле. Гэта таксама можа негатыўна адбіцца на атрыманні выплаты.
3. Даволі часта пры заключэнні здзелкі з нерухомасцю ў дамове прапісваецца нашмат меншая сума, чым гэта ёсць у рэчаіснасці. Робіцца падобнае для таго, каб максімальна знізіць памер падатку. Таму пры тытульным страхаванні вельмі важна ўпісаць у дагавор менавіта рэальную суму здзелкі, а не тую, што прапісана ў дамове куплі-продажу.

Тонкасці страхавання тытула пры іпатэцы

Даволі часта разам з афармленнем іпатэкі банкі абавязваюць кліента аформіць страхоўку жыцця і здароўя. Гэта і не дзіўна, бо банк зацікаўлены атрымаць свае грошы ў любым выпадку. На страхаванні тытула ніхто звычайна не настойвае, бо ў ім зацікаўлены не банк, а вы самі. Бо нават у тым выпадку, калі купля будзе прызнаная несапраўднай, грошы банку прыйдзецца вяртаць вам.

Дарэчы, тытульнай страхаванне пры іпатэцы вельмі выгадна самому пакупніку. Бо да заключэння дагавора страхавы агент абавязаны старанна праверыць усе нюансы здзелкі і ў выпадку чаго даць кліенту дапамогу кваліфікаванага юрыста. Увогуле, зрабіць усё магчымае, каб пазбегнуць наступлення страхавога выпадку.

Страхуючы тытул па іпатэцы трэба памятаць пра тое, што ў дагавор трэба ўпісваць суму не меншую, чым прыйдзецца выплаціць у выніку. Ды і сам дагавор страхавання варта заключаць на той жа тэрмін.

Калі страхоўка не дапаможа?

Тытульнай страхаванне не з'яўляецца абсалютнай панацэяй. На жаль, існуюць рызыкі, пры якіх яна не працуе. Калі пасля куплі жылля ўзнікае абцяжаранне, не звязанае з стратай уласнасці, тытульны поліс вам не дапаможа. Што гэта значыць?

Вось невялікі прыклад. Вы набылі кватэру, а праз тры гады высветлілася, што ў ёй прапісаны яшчэ адзін чалавек (без права ўласнасці). На момант здзяйснення здзелкі ён адсутнічаў (напрыклад, сядзеў у турме ці быў на заробках за мяжой), а цяпер вярнуўся. Калі жыць яму больш няма дзе, то ў адпаведнасці з саракавы артыкулам Канстытуцыі РФ, ён будзе мець права на пражыванне ў вашым доме. У дадзеным кантэксце сітуацыя не будзе прызнаная страхавым выпадкам, так як на права ўласнасці зусім ніхто не прэтэндуе.

Так што не варта разлічваць на тытульнай страхаванне, як на панацэю ад усіх бед. Каб пазбегнуць непрыемных сітуацый, трэба самастойна прыкласці максімальную колькасць намаганняў, каб засцерагчы сябе ад усіх рызык.