Страхаванне укладаў фізічных асоб. Закон аб страхаванні укладаў

Страхаванне укладаў у РФ уяўляе сабой адмысловы механізм абароны грашовых сродкаў грамадзян. Асноўная ідэя сістэмы - гэта забеспячэнне хуткай выплаты з незалежнай крыніцы фінансаў (да прыкладу, спецыяльнага фонду) пры спыненні дзейнасці арганізацыі, у якой знаходзіліся зберажэнні. Разгледзім далей больш падрабязна, як ажыццяўляецца абавязковае страхаванне ўкладаў.

перавагі сістэмы

Як паказвае вопыт большай частцы эканамічна развітых краін, страхаванне укладаў у банках выступае ў якасці эфектыўнага інструмента для вырашэння комплексу макраэканамічных і сацыяльных праблем. У першую чаргу, сістэма гарантавання зберажэнняў дазваляе прадухіліць паніку сярод грамадзян. Гэта, у сваю чаргу, забяспечвае стабільную дзейнасць банкаўскай сістэмы. Разам з гэтым ССВ спрыяе скарачэнню грамадскіх выдаткаў на ліквідацыю наступстваў крызісу. Страхаванне укладаў фізічных асоб, акрамя іншага, падвышае давер насельніцтва да фінансава-крэдытных арганізацыям. Гэта стварае перадумовы для доўгатэрміновага павелічэння прыватных дэпазітаў. Сёння дзяржаўнае страхаванне укладаў існуе ў 104 краінах па ўсім свеце.

Страхаванне укладаў фізічных асоб у Расіі

Яно ажыццяўляецца згодна з адпаведным ФЗ. Закон "Аб страхаванні укладаў" быў прыняты ў 2003 годзе, 23 снежня. Яго палажэнні вызначаюць дзеянне ССВ, парадак забеспячэння гарантый. У прыватнасці, у адпаведнасці з ФЗ, абароне падлягаюць усе зберажэнні грамадзян, размешчаныя на рахунках, якія прадастаўляюць зарэгістраваныя на тэрыторыі Расіі банкі. Страхаванне укладаў фізічных асоб распаўсюджваецца таксама на грашовыя сродкі, якія знаходзяцца на картах (акрамя крэдытных), паколькі яны таксама выступаюць у якасці звычайных рахункаў. Абарона зберажэнняў ажыццяўляецца ў сілу названага ФЗ. Гэта значыць, што няма неабходнасці дадаткова заключаць дагавор на гарантыі. На тэрыторыі Расіі дзейнічае АСВ - Агенцтва па страхаванні ўкладаў. Гэтая карпарацыя была сфарміравана ў 2004 годзе, у студзені. Агенцтва па страхаванні ўкладаў забяспечвае кантроль і ажыццяўляе кіраванне сістэмай. У Расіі ўдзел у ССВ з'яўляецца неад'емнай часткай дзейнасці арганізацый, якія ажыццяўляюць прыцягненне і захоўванне зберажэнняў грамадзян. На сённяшні момант у сістэму страхавання ўключана больш за 800 банкаў.

велічыня кампенсацый

Кампенсацыю па ўкладах у арганізацыі, у дачыненні да якой меў месца страхавы выпадак, ажыццяўляецца ў 100% памеры ад сумы захоўваліся сродкаў, але не больш за 1 400 000 рублёў. Зберажэнні, якія знаходзіліся на рахунках у замежнай валюце, пералічваюцца па курсе на момант наступлення выпадку. Максімальная велічыня кампенсацыі - за 1,4 млн рублёў - налiчваецца па ўкладах, якія захоўваюцца ў адным банку на розных рахунках (або на адным). Зберажэнні, якія знаходзяцца ў розных фінансавых арганізацыях, забяспечваюцца па-за залежнасці адзін ад аднаго.

важны момант

Пасля таго як будзе выплачана страхавая кампенсацыя, права патрабаванні ўкладчыка па сумах, якія перавышаюць велічыню гарантый, задавальняецца ў працэсе конкурснага вядзення крэдытораў першай чаргі. Правы патрабаванні на суму выплачаных кампенсацый пераходзяць да АСВ. У выпадку, калі ўкладчыку быў выдадзены крэдыт у банку, у дачыненні да якога паўстаў страхавы выпадак, памер кампенсацыі змяншаецца на велічыню сустрэчных патрабаванняў фінансава-крэдытнай арганізацыі на дату спынення яе дзейнасці.

выпадкi вяртання

У Законе ўстаноўлены наступныя акалічнасці, пры якіх ажыццяўляецца выплата кампенсацыі укладчыкам:

1. Ануляванне (водгук) ліцэнзіі.
2. Ўвядзенне мараторыя Банкам Расіі на правядзенне фінансавых аперацый.

Выплаты кампенсацый пачынаюцца на працягу трох рабочых дзён з моманту прадстаўлення ў АСВ дакументаў, але не раней за два тыдні з моманту наступлення якога-небудзь з названых вышэй абставінаў. Кампенсацыю па ўкладах ажыццяўляецца або ў офісе Агенцтва (у выпадку калі агульная сума і колькасць ўкладчыкаў невялікія), або ў адным або некалькіх ўпаўнаважаных падраздзяленнях, або па пошце. Для кожнай асобнай сітуацыі усталёўваецца канкрэтны парадак прадастаўлення кампенсацый.

выключэння

Страхаванні не падлягаюць:

1. Сродкі на рахунках натарыусаў і адвакатаў, калі яны адкрыты для вытворчасці прафесійнай дзейнасці, прадугледжанай ФЗ.
2. Ўклады на прад'яўніка.
3. Пераклады грашовых сродкаў без адкрыцця рахунку.
4. Ўклады ў замежных падраздзяленнях айчынных банкаў.
5. Сродкі на металічных адасобленых рахунках.
6. Зберажэння, перададзеныя банкаўскай арганізацыі ў давернае кіраванне.
7. Грошы, прызначаныя для разліку толькі з выкарыстаннем электронных сродкаў ажыццяўлення плацяжоў без адкрыцця рахунку ў фінансава-крэдытным прадпрыемстве.

фінансавыя асновы

Страхаванне укладаў фізічных асоб ажыццяўляецца пры падтрымцы незалежнага Фонду. Яго памер на 7 траўня 2014 года склаў 195,7 руб. (За мінусам створанага рэзерву на выплату кампенсацый па насталым выпадкаў - 157,6 руб.). У якасці асноўных фінансавых крыніц фарміравання Фонду выступаюць дзяржаўны маёмасны ўнёсак - 7,9 млрд руб., А таксама страхавыя банкаўскія ўнёскі і даходы ад інвестыцый з яго сродкаў. Ўнёскі адзіныя для ўсіх фінансава-крэдытных арганізацый і павінны выплачвацца штоквартальна. Тарыф вызначаецца саветам дырэктараў АСВ. На сапраўдны момант стаўка складае 0,1% ад сярэдняй велічыні страхуюцца зберажэнняў фізічных асоб за адпаведны квартал.

гістарычныя факты

З моманту, калі пачало дзейнічаць страхаванне укладаў фізічных асоб, памер кампенсацыі ўзрос у 14 разоў. На першапачатковым этапе ён складаў 100 тысяч руб. Са жніўня 2006 года выплаты павялічыліся да 190 000 руб., З сакавіка 2007-га - да 400 000, з кастрычніка 2008-га - да 700 000 руб. У 2014 годзе ў Дзярждуме была прынятая папраўка, у адпаведнасці з якой максімальны памер кампенсацыі стаў за 1,4 млн руб. На працягу ўсяго часу існавання ССВ адбылося больш за 180 страхавых выпадкаў.

Больш падрабязна аб папраўцы

Павышэнне сумы кампенсацыі ўдвая было абумоўлена панікай ўкладчыкаў. На думку банкіраў, дадзены крок Дзярждумы з'яўляецца вельмі станоўчым, аднак ён наўрад ці зможа садзейнічаць прытоку дэпазітаў. Камітэт фінансавых рынкаў вырашыў падтрымаць гэты праект. Пасяджэнне праходзіла ў нетрадыцыйным рэжыме і было схавана ад журналістаў. Як адзначыла кіраўнік Камітэта Бурыкина, папраўкі на той момант былі недапрацаваны, і ў пазбяганне розначытанняў пасля абмеркаванне павінна праводзіцца без прадстаўнікоў СМІ.

Парадак дня пасяджэння

Камітэт павінен быў разгледзець два законапраекты. Першы тычыўся павелічэння страхавой выплаты ўдвая, а другі - фарміравання міжфракцыйнага групы дэпутатаў, якая занялася б стабілізацыяй сітуацыі на расійскім фінансавым рынку. Аднак абмеркаванне кранула і шэрагу іншых актуальных пытанняў.

Прычыны павышэння кампенсацыі

Неабходнасць у экстраным прыняцці такой меры была абумоўлена значным адтокам грашовых сродкаў грамадзян з рублёвых рахункаў. Так, з пачатку 2014 года ён склаў парадку 216 руб. У сувязі з распачатым у снежні фінансавым крызісам рызыка адтоку значна павысіўся. Банкіры паказваюць на масавае імкненне расейцаў перакладаць свае сродкі на валютныя рахункі, а таксама ўкладаць у маёмасць. На думку Аксакова, прэзідэнта асацыяцыі "Расія", павелічэнне памеру страхоўкі паспрыяе прытоку грошай у айчынныя фінансавыя кампаніі. У якасці доказу сваёй пазіцыі ён прыводзіць сітуацыю ў 2008 годзе. У той перыяд адзначаўся адток дэпазітаў, які склаў 7%. Пасля павелічэння сумы страхоўкі да 700 тыс. Руб. аб'ём укладаў грамадзян павялічыўся за кастрычнік на 10%.

Праца АСВ ў новых умовах

З прыняццем папраўкі аб павелічэнні страхавой кампенсацыі, як адзначае Аксаков, сістэма адлічэнняў у фонд наўрад ці зведае якія-небудзь змены. Пры істотным памяншэнні рэзерву АСВ яно можа звярнуцца за крэдытам у ЦБ. Дадзеная магчымасць прадугледжваецца ФЗ аб ССВ. Як адзначыў Ісаеў (шэф агенцтва), прынятае рашэнне адаб'ецца на працы карпарацыі, аднак неабходнасці звяртацца ў ЦБ яшчэ не ўзнікала.

Дадатковыя магчымасці для грамадзян

Як вышэй было сказана, банкіры лічаць павышэнне памеру выплат па страхоўцы вельмі пазітыўным рашэннем. На цяперашні час сярэдняя велічыня укладаў насельніцтва складае 500 тысяч рублёў. Такая параўнальна невялікая лічба абумоўлена тым, што многія драбніць свае сродкі і для зніжэння рызык адкрывалі рахункі ў розных фінансавых арганізацыях. Пры павышэнні страхавой выплаты фундатары атрымліваюць магчымасць акумуляваць вялікія сумы ў адным банку. Разам з гэтым павелічэнне кампенсацыі выступае ў якасці дадатковай гарантыі Урада. Гэта, у сваю чаргу, разам з іншым таксама спрыяе павышэнню даверу да айчыннага фінансаваму сектару. Разам з гэтым, на думку банкіраў, прыняцце папраўкі панізіць тэмпы анулявання і адбору ліцэнзій у пазбяганне ўзмацнення нагрузкі на страхавы фонд.