Страхавой тарыф

Кошт паслуг страхавання выражаецца ў памеры страхавой прэміі (ўзносу). Прэмія - гэта кошт на паслугі страхоўшчыка, якія ён абавязуецца прадаставіць у выпадку наступлення прапісаных у дагаворы падзей. У яе аснове ляжыць тарыфная стаўка (або тарыф).

Страхавы тарыф - гэта выражаная ў рублях стаўка страхавога ўзносу, якая выплачваецца з адзінкі страхавой сумы.

Прэмія павінна быць такі, каб яна магла пакрыць магчымыя прэтэнзіі страхавальніка, стварыць рэзервы і пакрыць выдаткі кампаніі на вядзенне спраў, а таксама забяспечыць прыбытак.

Кошт страхавой паслугі залежыць ад попыту на яе і велічыні адсотка па банкаўскіх дэпазітах. Таксама на яе ўплывае структура страхавога партфеля (сукупнасць рызык) і кіраўнічыя выдаткі.

Калі тарыфы страхавання ўстаноўлены ў заканадаўчым парадку (цэнтралізавана), то стаўка па добраахвотным страхаванні можа вылічацца самім страхоўшчыкам, пры гэтым яна істотна ўплывае на фінансавую стабільнасць ажыццяўлення страхавых аперацый.

Разлічваюцца тарыфы з дапамогай статыстычных і матэматычных метадаў, якія прынята называць актуарная разлікаў. Яны дазваляюць вызначыць долю страхавальніка ў агульным страхавым фондзе. Выбіраюць методыку, зыходзячы з страхавой рызыкі, тэрмінаў, характару выплат і прэмій.

Поўны страхавой тарыф звычайна называюць «брута-стаўка". Ён складаецца з нета-стаўкі і нагрузкі. Нета-стаўка ўключае ў сябе рызыковую стаўку (страхавы фонд) і рызыковую надбаўку (запасны фонд). Нагрузка складаецца з выдаткаў на вядзенне спраў (прыбытку) і рэзерву папераджальных мерапрыемстваў.

Нета-стаўка - гэта тая частка тарыфу, якая накіроўваецца на фарміраванне рэзерваў для далейшых выплат пры наступе страхавых выпадкаў. За кошт уключанай у яе рызыковай стаўкі вырабляецца фарміраванне рэзерваў на страхавыя выплаты. Запасны фонд, які ствараецца за кошт рызыковай надбаўкі, неабходны ў абставінах фактычнага перавышэння колькасці разліковых выпадкаў выплат.

Нагрузкай называецца тая частка сумы, якая ўключана ў страхавой тарыф для пакрыцця выдаткаў на вядзенне спраў, фарміраванне прыбытку і стварэнне папераджальнага фонду страхоўшчыка.

Страхаванне ажыццяўляецца альбо ў індывідуальнай, альбо ў калектыўнай форме. У апошнім выпадку разлік прэміі праводзяць па спрошчанай схеме, зыходзячы з усярэдненых дадзеных.

Страхавы тарыф па рызыковым відах (iншай, чым страхаванне жыцця) разлічваецца, зыходзячы з статыстыкі або іншай інфармацыі для канкрэтнага віду страхавання.

У накапляльным страхаванні жыцця нета-стаўка тарыфу вызначаецца па-іншаму, на аснове табліц. Брута-стаўка ўключаецца ў сябе базавую частку (нета-стаўку) і нагрузку да яе, якая пакрывае выдаткі на вядзенне спраў. Нета-стаўка таксама складаецца з двух частак - назапашвальнага ўзносу і рызыковай стаўкі (ўнёсак на выпадак смерці).

Страхавыя тарыфы па АСАГА ўсталёўваюцца цэнтралізавана урадам РФ, гэта значыць яны аднолькавыя для ўсіх страхавых кампаній. Гэта значыць, што, ведаючы актуальныя тарыфы ОСАГО, можна самастойна разлічыць кошт поліса для канкрэтнага страхавога дагавора. Трэба ўлічваць, што, акрамя тарыфаў, на кошт поліса ўплывае мноства іншых фактараў, такіх як ўзрост вадзіцеля; стаж ваджэння; колькасць, дапушчаных да кіравання асоб; рэгіён; характарыстыкі аўтамабіля і г.д. Тарыфы ў гэтым выглядзе страхавання адрозніваюцца ў залежнасці ад таго, ці меліся ў гісторыі ваджэння аварыйныя выпадкі. Такім чынам, формула ОСАГО ўключае ў сябе базавы тарыф, памножаны на розныя карэкціруючыя яго каэфіцыенты.

Тарыфная палітыка страхавых кампаній грунтуецца на наступных прынцыпах. Гэта прынцып забеспячэння самаакупнасці аперацый і іх рэнтабельнасці, эквівалентнасці страхавых адносін паміж усімі бакамі дагавораў, даступнасці тарыфаў для ўсіх жадаючых і іх стабільнасці на працягу доўгага часу.