Банкаўскія рызыкі і іх класіфікацыя

Банкаўскія рызыкі ўяўляюць сабой верагоднасць неспрыяльнага зыходу аперацый, якія праводзяцца крэдытнымі ўстановамі, цi наступлення непрадбачаных сітуацый. Дзейнасць кожнага банка грунтуецца на рызыкоўнасці, пачынаючы з магчымасці страты ў сувязі з незваротам крэдытных рэсурсаў і заканчваючы стратамі ад стыхійных бедстваў. Менавіта таму кіраванне дадзеным аспектам лічыцца адной з найважнейшых задач эканамічнага жыцця краіны.

У працэсе вывучэння спецыялістамі была распрацавана пэўная класіфікацыя банкаўскіх рызык на аснове розных крытэрыяў. Да прыкладу, у залежнасці ад сферы ўплыву можна вылучыць знешнія і ўнутраныя. Першыя маюць на ўвазе ўздзеянне палітычных, сацыяльных і іншых змен навакольнага асяроддзя. А ўнутраныя рызыкі наўпрост звязаныя з дзейнасцю крэдытнага ўстановы. Калі разглядаць банкаўскія рызыкі па спосабам іх рэгулявання, то іх можна падзяліць такія адкрытага і закрытага тыпу. Апошні паддаецца ўплыву, гэта значыць на яго можна ўздзейнічаць з дапамогай страхавання або дыверсіфікацыі.

Асобна варта разгледзець розныя віды банкаўскіх рызык ўнутранага характару, так як гэта найбольш шырокая катэгорыя, якая ўключае валютны, працэнтны, крэдытны, рынкавы і многія іншыя рызыкі. Такім чынам, валютныя маюць на ўвазе верагоднасць значных страт банка з прычыны рэзкага змянення курсу валюты. Працэнтны рызыка заснаваны на магчымасці зніжэння прыбытку з-за вар'іравання ўліковага працэнтнай стаўкі. Рынкавыя банкаўскія рызыкі звязаны з кан'юнктурай фінансавага рынку і коштам актываў прадпрыемства на ім.

Крэдытны выгляд мяркуе верагоднасць якіх-небудзь страт, звязаных з несвоечасовым, поўным або частковым вяртаннем пазыковых сродкаў. Найбольшы страту ўзнікае ў выпадку поўнага адмовы выплачваць цела крэдыту і працэнтаў па ім па прычыне неплацежаздольнасці кліента. Так як 80% усіх аперацый камерцыйных банкаў займаюць менавіта крэдыты і пазыкі, то зніжэнне ўзроўню крэдытнага рызыкі з'яўляецца актуальнай праблемай сучаснасці.

Да распаўсюджаным унутраным рызыках можна аднесці аперацыйны выгляд і злоўжыванне службовымі паўнамоцтвамі. З першым сутыкаецца кожны банк, так як заўсёды існуе верагоднасць неэфектыўнай працы ўнутранай сістэмы кантролю або памылак у паўсядзённым дзейнасці кампаніі. Рызыка злоўжыванні заключаецца ў неналежным паводзінах супрацоўнікаў крэдытнага ўстановы, незахаванні службовых інструкцый або грубым парушэнні асноўных правілаў, напрыклад, разгалашэнні інфармацыі, якая з'яўляецца камерцыйнай таямніцай, або выкарыстанне канфідэнцыйных дадзеных не па прызначэнні.

Для таго каб банкаўскія рызыкі аказвалі найменшы ўплыў на дзейнасць гэтых устаноў, імі варта пісьменна кіраваць. У якасці дзейсных інструментаў можна вылучыць фарміраванне абавязковых рэзерваў на рахунках цэнтральнага банка, хэджаванне і дыверсіфікацыю, збалансаванасць паступленняў і адтоку рэсурсаў, павелічэнне рэзервовага фонду. Урад таксама зацікаўлена ў зніжэнні ўзроўню рызыкі кожнага банка, так як банкруцтва аднаго можа пацягнуць за сабой падзенне ўсёй банкаўскай структуры і ўзнікненне крызіснай сітуацыі. Таму цэнтральны банк ўстанаўлівае норму абавязковага рэзервавання, то ёсць камерцыйныя банкі адкрываюць свае рахункі ў нацыянальным. На гэтыя рахункі яны адлічваюць пэўны адсотак з кожнай здзелкі. Дадзены падыход можна лічыць своеасаблівай «падушкай бяспекі», якая забяспечвае пакрыццё шкоды ў выпадку страты.

Калі казаць пра крэдытных аперацыях, то ў гэтай сферы банк патрабуе наяўнасць канкрэтнага забеспячэння ў выглядзе закладу, паручыцельства або гарантыі. Ні адзін крэдыт, асабліва ў буйной суме, якая не выдаецца без пацверджання плацежаздольнасці кліента і забеспячэння яго ў выпадку невяртання сродкаў. Хэджаванне і дыверсіфікацыя мяркуе страхаванне рызык і іх якаснае размеркаванне, то ёсць страты ў адным сектары акупляюцца за кошт прыбытку ў іншым.