НПФ: які абраць? Рэйтынг, водгукі

Пытанне аб перакладзе назапашвальнай часткі будучых пенсійных адлічэнняў у лепшыя НПФ хвалюе грамадзян Расіі з 2014 года, калі адбыліся змены ў ПФР РФ. З 2014 года пенсія ў Расіі падзялілася на дзве катэгорыі: назапашвальныя і страхавыя ўнёскі. І ў якая працуе частцы краіны пры выхадзе на пенсію з'явілася магчымасць змяніць "лёс": адмовіцца ад назапашванняў на карысць страхавання або інвеставаць іх, стаўшы кліентам недзяржаўнай кампаніі.

Як фарміруецца пенсія ў Расеі?

Грамадзяне, якія атрымліваюць "белую" заработную плату (афіцыйнае працаўладкаванне з штогадовымі адлічэннямі ў падатковыя органы і Пенсійны фонд РФ), маюць права пры дасягненні пенсійнага ўзросту атрымліваць дапаможнікі ад дзяржавы - матэрыяльную бестэрміновую падтрымку. У 2014 годзе пенсійная сістэма ў краіне перажыла рэарганізацыю, і 22% страхавых узносаў, што выплачваюцца наймодателя ў ПФ РФ за кожнага супрацоўніка, могуць фармавацца наступнымі спосабамі:

• 16% пераходзяць у страхавую частка на сацыяльныя патрэбы, 6% складаюць назапашвальныя ўзносы работніка, якія ён зможа атрымаць (з улікам індэксацыі, калі ажыццявіў пераход у НПФ) адначасова пры выхадзе на пенсію альбо разбіўшы іх на штомесячныя выплаты;
• толькі страхавая частка: 22% з 22% магчымых (маецца на ўвазе адмову ад фарміравання назапашвальнай долі (0%) па добраахвотным згодзе грамадзяніна альбо нявызначанасць пры выбары НПФ - "маўчанне").

Калі ў выпадку першага варыянту будучаму пенсіянеру застаецца толькі вызначыцца з НПФ (які падзел варта), то пры адмове ад назапашванняў ён аўтаматычна перадае якія ўтрымліваюцца працадаўцам ўнёскі дзяржаве (становіцца "маўчун" - кліентам, які не заключыў дамову з недзяржаўным фондам і не скарыстаўся сваёй магчымасцю павялічыць памер пенсіі).

У каго ёсць права перакладу назапашвальнай часткі пенсіі

Ажыццявіць пераход у НПФ, захаваўшы 6% для інвеставання згодна даходнасці недзяржаўнай кампаніі, могуць не ўсе грамадзяне РФ:

• народжаныя да 1967 года не маюць магчымасці змяніць памер страхавой часткі, ім даступныя прыватныя праграмы, якія заключаюцца ў рамках сумеснага фінансавання пенсій, падлучыцца да якіх можна ў аддзяленні ПФР РФ або ў прыватных кампаній;
• астатнім ўзроставых катэгорыях даступна права выбару: заставацца "маўчуны" або ўзяць будучыню ў свае рукі, вывучыўшы рэйтынг даходнасці НПФ і выбраўшы фонд, які выклікае давер.

Скарыстацца правам пераходу можна было ўсім грамадзянам дапушчальнай узроставай катэгорыі (якім ў 2016 годзе споўнілася не больш за 49 гадоў) да 31 снежня 2015 года. Тым асобам, якія з 1 студзеня 2014 пералічвалі ўзносы ў ПФР на АСС ўпершыню, дзяржава прадоўжыў тэрмін выбару да канца 2018 года. А калі іх узрост на момант пераходу быў менш як 23 гадоў, то дазвол на пераход захоўваецца да дасягнення пенсійнага "паўналецця".

Чым Пенсійны фонд РФ адрозніваецца ад недзяржаўных фірмаў?

Сумняваючыся ў НПФ (які падзел варта, каб атрымаць максімальны прыбытак і ўпэўненасць у атрыманні пенсіі), кліенты страхавых кампаній забываюць пра тое, што, у адрозненні ад недзяржаўных фондаў, ПФ РФ гарантуе штогадовую індэксацыю узносаў з улікам інфляцыі. Якая б фінансавая сітуацыя ні была ў краіне, страхавая пенсія будзе выплачана ў поўным аб'ёме з налічанымі адсоткамі.

НПФ не гарантуе на 100%, што даход, разлічаны пры падпісанні дагавора АСС, захаваецца ў тым жа памеры на працягу перыяду індэксацыі. Каэфіцыенты даходнасці залежаць ад колькасці кліентаў, велічыні фінансавага партфеля, сумарнага аб'ёму выплат пенсій ўдзельнікам фонду і знешнеэканамічных фактараў: узроўню інфляцыі, канкурэнцыі на рынку, пенсійных рэформаў (з 2015 года Цэнтрабанк НПФ бярэ на асаблівы кантроль). Прыватная кампанія ў выпадку стабільнага развіцця прадастаўляе шанец павялічыць назапашвання ў некалькі разоў або атрымаць "голую" суму ўтрыманых узносаў (пры адмоўнай прыбытковасці).

Рэйтынг НПФ-2016 па прынцыпе даходнасці

Чым вышэй прыбытковасць у недзяржаўнага фонду, тым больш прывабнай ён выглядае ў вачах кліента. Лепшыя НПФ (топ-5), якія гарантуюць найбольшы працэнт інвеставання за аналізуемы перыяд (пры ўліку сярэднегадавых паказчыкаў):

1. АТ "ОПФ ім. Ліванава" (12,9%).
2. "Еўрапейскі ПФ" (12,4%).
3. "Уральскі фінансавы дом" (11,4%).
4. "Адукацыя і навука" (11,1%).
5. "Адукацыя" (11%).

Рэйтынг даходнасці НПФ па прынцыпе назапашванняў выглядае інакш:

1. ЗАТ "Промагрофонд" (17,3%).
2. "Згода" (12,7%)
3. "Магніт" (12,2%).
4. "Еўрапейскі ПФ" (10,9%).
5. "Сберфонд" (10,2%).

Рэйтынгі даходнасці дазваляюць вызначыцца з выбарам НПФ, назапашвальны каэфіцыент якога будзе адпавядаць чаканням страхавальніка.

Які НПФ самы надзейны?

Пры выбары прыватнай пенсійнай кампаніі важную ролю адыгрывае надзейнасць НПФ, вызначаная з дапамогай добраахвотнага ўдзелу фірмы ў рэнкінгу незалежных агенцтваў.

Найбольш уплывовымі агенцтвамі-аналітыкамі ў сферы пенсійнага забеспячэння прызнаныя "Эксперт РА" і "Нацыянальнае РА".

Спіс НПФ, якім прысвоены выключна высокі (А ++) ўзровень надзейнасці ад "Эксперт РА":

• "Алмазная восень".
• "Атомгарант".
• "Дабрабыт".
• "Дабрабыт ЭМЭНСИ".
• "Вялікі".
• "Уладзімір".
• "ВТБ ПФ".
• "Газфонд".
• "Еўрапейскі ПФ".
• "Кіт Фінанс".
• "Нацыянальны".
• "Нефтегарант".
• "Газфонд пенсійныя назапашвання".
• "Промагрофонд".
• "САФМАР".
• "РГС".
• "Ашчадбанка".
• АТ "Сургутнефтегаз".

Рэйтынгавае агенцтва "Нацыянальнае" апублікавала свой спіс НПФ, якія з'яўляюцца фінансава-умацаванымі (ААА), і якія адказваюць па абавязацельствах перад укладчыкамі.

У яго ўвайшлі 9 кампаній, 6 з якіх прызнаныя двума агенцтвамі самымі надзейнымі:

• "Дабрабыт".
• "Еўрапейскі ПФ".
• "Кіт Фінанс".
• "Нефтегарант".
• "РГС".
• "Ашчадбанка".

Акрамя пералічаных ў рэйтынгу ад "Эксперт Ра", ААТ "Тэлекам-Саюз", недзяржаўны фонд "Электраэнергетыка" і ААТ "Лукойл-Гарант" таксама ўваходзяць у 9 самых устойлівых арганізацый, якія інвесціруюць пенсійныя назапашвання.

Рэйтынг самых "клиентоцентричных" недзяржаўных фондаў па выніках 2015 года

Меркаванні будучых пенсіянераў, якія аформілі дагавор АСС з недзяржаўнай кампаніяй, аказваюць ціск на патэнцыйных кліентаў фонду. Адмоўныя водгукі ў сеткі, якія пакідаюць кліенты НПФ, прымушаюць ўкладчыкаў задумацца аб выхадзе з непрывабнай фонду, які атрымаў скаргі ўдзельнікаў дагавора страхавання.

Кампаніі, арыентаваныя на захаванне ўмоў АСС і НДА, заслугоўваюць давер ўкладчыкаў і карыстаюцца статусам "клиентоцентричности".

"Голас" кліентаў - Топ-5 недзяржаўных фондаў 2015 года:

1. "Еўрапейскі ПФ" (3,8 з 5).
2. "Будучыня" (3,2 з 5).
3. "Дабрабыт" (2,9 з 5).
4. "Кіт Фінанс" (2,6 з 5).
5. "Промагрофонд".

З даччыных банкаўскіх кампаній лідэрам па якасці кліенцкага абслугоўвання ў 2015 годзе стаў недзяржаўны фонд "Ашчадбанка", на долю якога прыпадае больш за 14% рынку і 243,3 рублёў пенсійных накапленняў (1-е месца).

Дадатковая інфармацыя, вартая ўвагі пры выбары недзяржаўнага пенсійнага фонду

Калі пасля аналізу ўсіх рэйтынгаў, адказу на пытанне "Які лепш НПФ? Які абраць?", Яшчэ няма, варта прыгледзецца да другасным фактараў, якія ўплываюць на меркаванне аб арганізацыі.

Па-першае, узрост прыватнай фірмы. Хоць пачаткоўцы ў 88% выпадкаў прапануюць больш прывабныя ўмовы (даходнасць ад 10% і магчымасць выезду агента на дом), вопыт у страхавым бізнэсе гуляе ролю. Сярод фондаў, якія лідыруюць у спісах надзейнасці і даходнасці, "пачаткоўцаў", якія працуюць менш за 3-х гадоў, няма. Гэта не "дзедаўшчына", а здаровая канкурэнцыя і палітыка "ўтрымання" (захаванне клиентопотока на ўзроўні папярэдняга перыяду з высокім індэксам задаволенасці), а не прыцягнення новых асоб любой цаной (падманам, недаказанасцю).

Па-другое, зручнасць онлайн-сэрвісаў. "Асабісты кабінет" ўдзельніка дагавора АСС павінен валодаць практычным інтэрфейсам (буйныя значкі, рускамоўнае меню, зразумелая пачаткоўцу карыстачу) і адкрываць максімальны доступ да інфармацыі (асаблівасці дагавора, гісторыя аперацый з НЧП). Камфортны выдалены сэрвіс заключаецца ў адсутнасці неабходнасці кліентам наведваць аддзяленне.

Па-трэцяе, колькасць кліентаў. Калі паслугамі прыватнай асобы пажадалі скарыстацца 500 тыс. Грамадзян і больш - гэта кажа не толькі аб паспяховай працы страхавых агентаў, але і пра давер фонду.

Выбар зроблены: як перавесці пенсійныя назапашвання ў НПФ?

Калі пытанне аб дзейнасці НПФ (які абраць для перакладу НЧ пенсіі), ужо вырашана, то ў работнікаў узнікае яшчэ адна праблема: як перавесці пенсію ў недзяржаўны фонд?

Для таго каб заключыць дамову АСС з НПФ, неабходна звярнуцца ў офіс недзяржаўнай арганізацыі па месцы рэгістрацыі. З дакументаў з сабой патрэбны толькі пашпарт і СНИЛС. Пасля афармлення дакументацыі кліенту на рукі выдаецца копія дагавора, які пацвярджае жаданне перавесці пенсійныя назапашвання з ПФ РФ у НПФ.

Але для канчатковага перакладу НЧП ў іншы фонд трэба пацверджанне ў Пенсійным фондзе РФ. Гэта можна зрабіць некалькімі спосабамі:

1. Пры асабістым візіце ў ПФ Расіі, запоўніўшы анкету-заяву з згодай аб пераводзе.
2. Пацвердзіўшы па тэлефоне, паказаным у дамове АСС (ці пры "зваротнай сувязі" ад спецыяліста кантактнага цэнтра НПФ).
3. Даслаўшы згоду па электроннай пошце або ў выглядзе SMS-паведамленні.

У 2016 годзе 25% недзяржаўных фондаў (напрыклад, НПФ "Ашчадбанка") прапануюць пацвердзіць згоду аб пераводзе НЧП "не выходзячы з офіса": пры афармленні АСС кліенту на працягу 2-5 хвілін прыходзіць SMS-паведамленне з кодам, які трэба паведаміць мэнэджэра. Супрацоўнік уносіць код у праграму - і заяву аўтаматычна адсылаецца ў ПФР. Паўторнага пацверджання і асабістага візіту ў Пенсійны фонд Расіі не патрабуецца.

Нюансы пераходу ў НПФ

Перавесці пенсійныя назапашвання можна ў любы фонд, які прапануе паслугі па заключэнні дагавораў АСС і НДА. Працэс пераходу займае 1 год: пасля падпісання дамовы назапашвання пераводзяцца ў НПФ па заканчэнні года пасля афармлення дакументаў. Перакладаюцца ўсе страхавыя адлічэнні, утрыманых працадаўцам, і працэнты, налічаныя папярэдняй кампаніяй (пры ўмове, што прайшло 5 гадоў з дня заключэння папярэдняга дагавора). Калі кліент спыняе дамову датэрмінова (менш чым праз 5 гадоў), ён губляе дывідэнды, атрымліваючы толькі страхавыя ўнёскі ад працадаўцы (іх сума не можа быць зменшана, так як яны выплачваюцца ў абавязковым парадку ўсімі афіцыйна працуюць грамадзянамі шляхам утрымання сум з заработнай платы).

Перакладаць назапашвання паміж недзяржаўнымі фондамі і ПФ РФ можна не часцей за адзін раз у год.

Ліцэнзія НПФ - што гэта?

З 2015 года Цэнтрабанк пачаў "чыстку" недзяржаўных фондаў, колькасць якіх павялічвалася з кожным годам на дзясяткі кампаній. Арганізацыі, якія не выконваюць абавязацельствы перад укладчыкамі (пенсійныя назапашвання якіх не дазвалялі ажыццявіць выплаты ўсім кліентам) і парушаюць тэрміны прадастаўлення справаздачнасці, пазбаўляліся права (бестэрміновай ліцэнзіі НПФ) займацца страхавой дзейнасцю на фінансавым рынку РФ.

Па выніках года ліцэнзію атрымалі 89 фондаў, спіс якіх прадстаўлены на афіцыйным сайце Цэнтрабанка Расіі.

У НПФ адабралі ліцэнзію: што рабіць кліентам?

У выпадку анулявання ліцэнзіі ў фонду кліенту прадастаўляецца магчымасць перавесці свае назапашвання ў іншую прыватную кампанію. Пры адмове ў выбары іншага НПФ пенсійныя назапашвання па змаўчанні пяройдуць у Пенсійны Фонд Расіі, з захаваннем 6% НЧП.

У рамках закона №422-ФЗ, які рэгулюе правы застрахаваных асоб пры заключэнні АСС ў РФ, па выніках 2015 года, 32 НПФ ўступілі ў сістэму гарантавання НЧП. Гэта азначае, што пенсійныя назапашвання грамадзян, индексируемые ПФР або НПФ (абароненых "Агенцтвам па страхаванні ўкладаў"), гарантуюцца дзяржавай.

Мараторый на НЧП 2014-2016: калі чакаць індэксацыі?

У 2016 годзе Урад пацвердзіла падаўжэнне мараторыя на інвеставанне НЧП. Прычынай з'яўляецца крызіс, вымушаюць дзяржава эканоміць на назапашвання грамадзян.

Забарона на фарміраванне пакладзеных 6% для інвеставання, на думку фінансавых аналітыкаў, будзе працягнуты і на 2017 год - пакуль не стабілізуецца рынак і эканоміка Расіі.