Функцыі і рызыкі банка-эквайера

Бескантактавыя плацяжы за апошнія гады моцна ўкараніліся ў жыццё расейцаў. Тэхналогія дазваляе спажыўцам, у якіх няма папяровых купюр, здзяйсняць пакупкі. Разгледзім дэталёва працэс эквайрынгу і ўсіх удзельнікаў гэтай схемы.

сутнасць

Пластыкавая карта - гэтая плацежны інструмент, які забяспечвае доступ да фінансаў. Лічыўшы з яе дадзеныя, можна даведацца інфармацыю пра ўладальніка і астатку сродкаў на рахунку. Для гэтых мэтаў у гандлёвых кропках выкарыстоўваецца тэрмінал. Уводзячы пін-код, трымальнік карты дае дазвол спісаць сродкі ў кошт выплаты тавараў. Далей у працэс правядзення плацяжу ўключаецца некалькі арганізацый.

Удзельнікі

У правядзенне плацяжоў задзейнічаны банк-эмітэнт і банк-эквайера. Разгледзім дэталёва функцыі кожнага з іх. Банк-эквайера - гэта банк, які ажыццяўляе наладу кропак прыёму карт. Для гэтых мэтаў крэдытная арганізацыя выкарыстоўвае тэрміналы, кансультуе персанал арганізацыі па пытаннях прыёму і адмены плацяжоў і настройвае праграмнае забеспячэнне. Але гэта далёка не ўсе функцыі банка-эквайера. Крэдытная ўстанова праводзіць:

• аўтарызацыю і праверку плацежаздольнасці карты;
• апрацоўку паступаюць запытаў;
• ажыццяўляе пераклад сродкаў на рахунак гандлёвай кропкі;
• апрацоўвае дакументацыю, якая пацвярджае правядзенне здзелкі;
• распаўсюджвае спісы забароненых (выкрадзеных, пратэрмінаваных) карт.

Банк-эмітэнт выпускае і абслугоўвае аплатную карту, адкрывае рахунак для руху грашовых сродкаў. Адно і тое ж ўстанова можа быць экваерам і эмітэнтам адначасова. У гэтым выпадку POS-тэрмінал і карта пакупніка будуць выпушчаныя адным установай. А вось, калі ў кліента картка «Тинькофф банка» і ён здымае сродкі праз банкамат Ашчадбанка, то першае крэдытная ўстанова з'яўляецца эмітэнтам, а другое - экваерам. Кропка абслугоўвання называецца гандлёва-сэрвісным прадпрыемствам (ТСП).

працэсінгавы цэнтр

Для пацверджання аперацыі трымальнік карты павінен увесці пін-код. Адразу пасля гэтага ў банка-эквайера запускаецца працэс праверкі кода, функцыянавання банка, астатку на рахунку. Для атрымання гэтых дадзеных у працэсінгавы цэнтр накіроўваецца запыт. У выпадку выяўлення якіх-небудзь адхіленняў транзакцыя не дазволеная банку эквайера.

Працэсінгавы цэнтр - гэта падмурак, на якім будуюцца электронныя аперацыі. Гэта аўтаматызаваная сістэма апрацоўкі перакладаў па банкаўскіх картах. Яго асноўная задача - даць крамах магчымасць прымаць безнаяўную аплату. Працэсінгавы цэнтр таксама ажыццяўляе ўзаемаразлікі паміж эмітэнтам і экваерам, гандлёвай кропкай і трымальнікам карты. У Расіі каардынацыяй плацяжоў па картах VISA і MasterCard займаецца цэнтр PayOnline.

аплатная сістэма

Перавага безнаяўных разлікаў у тым, што выкарыстоўваць іх можна ў любым пункце свету. Але магчымасці банка-эквайера абмежаваныя. Адну ўстанову тэхнічна не можа арганізаваць разлікі з усімі гандлёвымі кропкамі ці ўсталяваць ўсюды банкаматы. Функцыю камунікацыі выконвае аплатная сістэма. Па запыце з працэсінгавага цэнтра яна правярае плацежаздольнасць карты. Калі астатку хапае для правядзення аперацыі і фінустановы з'яўляецца ўдзельнікам сістэмы, яна адпраўляе запыт на выкананне электроннай аперацыі.

білінгавая кампанія

Яшчэ адно звяно, якое можа прысутнічаць у ланцужку. Білінгавая кампанія, як і плацежная сістэма, бярэ функцыю перадачы транзакцыі да эквайера, але дадаткова ажыццяўляе маніторынг і кіраванне рызыкамі, арганізуе доступу да дэталёвай статыстыцы па аперацыях, забяспечвае разлікі з уладальнікамі рахункаў.

Банк інтэрнэт-эквайера

Прынцып правядзення онлайн плацяжоў аналагічны працэсу пакупкі тавараў у краме. Адрозніваецца толькі спосаб перадачы інфармацыі. У першым выпадку дадзеныя счытвае тэрмінал, а ў другім кліент самастойна ўводзіць іх у спецыяльную форму на сайце. Функцыі банка-эквайера выконвае крэдытная ўстанова, якія абслугоўваюць арганізацыю трансакцый. Усе ўдзельнікі сістэмы безнаяўных разлікаў павінны мець надзейныя каналы сувязі і абсталяванне, якое забяспечвае хуткі працэс праверкі і перадачы дадзеных.

камісія

Эквайрынг - гэта не бясплатная паслуга. За працэс правядзення плацяжоў адказвае некалькі ўдзельнікаў здзелкі. Плацежная сістэма забяспечвае ўзаемасувязь гандлёвых кропак і крэдытных устаноў па ўсім свеце, за то яна атрымлівае камісію ў межах 1-1,1% ад сумы плацяжу. Яшчэ столькі ж адпраўляецца эмітэнту за пераклад сродкаў. Ну і, вядома, камісіі банка-эквайера. Среднерыночных тарыф складае 2-4%. На аб'ём камісійнага ўзнагароджання ўплывае таксама сфера дзейнасці ТСП, абарот сродкаў на рахунку ў кліента, тып сувязі і выгляд прылады.

схема

Самая распаўсюджаная схема працы, калі кропка напрамую падключаецца да экваер, напрыклад, праз тэрмінал або адмысловую форму на інтэрнэт-сайце. У такім выпадку банк павінен распрацаваць праграмнае забеспячэнне для прыёму плацяжоў і сачыць за станам каналаў сувязі. Крама павінен забяспечыць трансакцыі, арганізаваць абарону сервера, адсочваць аперацыі з мэтай выяўлення патэнцыйных махляроў. Калі іерархія інтэрнэт-крамы складаная, то укараненнем сістэмы павінны будуць займацца праграмісты. А гэта дадатковыя выдаткі.

Рызыкі банка-эквайера пры банкруцтве ТСП

У выпадку банкруцтва арганізацыі, якая прадстаўляе свае паслугі людзям, у крэдытных устаноў ўзнікае рызыка вяртання сродкаў трымальнікам карт. Не ўсе аперацыі аплачваюцца ў момант пакупкі. Напрыклад, турысты, адпраўляючыся ў падарожжа, браніруюць гатэлі і квіткі на самалёт загадзя. У выпадку банкруцтве тураператара кліенты будуць патрабаваць вяртання сродкаў за аплачаныя, але не атрыманыя паслугі.

Яскравым прыкладам такой сітуацыі з'яўляецца крах «Трансаэро». Фінансавая ўстанова прымала аплаты па картах за адтэрмінаваных туры і авіяперавозкі, але абанкруцілася. Па правілах міжнародных сістэм у такіх сітуацыях праблема вяртанне сродкаў кладзецца на банк-эквайера. Па папярэдніх дадзеных, страты ўдзельнікаў здзелак могуць складаць сотні мільёнаў рублёў. Пры гэтым не мае значэння, як менавіта ажыццяўляўся плацёж: непасрэдна на кропцы абслугоўвання, праз Інтэрнэт або білінг. Ва ўсіх выпадках фінансавую адказнасць нясе эквайера.

вяртанне сродкаў

Калі ўзнікае памылка сервера банка-эквайера, грошы вяртаюцца на рахунак пакупніка. Працэдура прадугледжвае зварот кліента ў банк, які афармляе і перадае заяўку эквайера. Крэдытная ўстанова абавязана вярнуць грошы. Іншая справа, што ў выпадку разгледжанага прыкладу з банкруцтвам кампаніі кампенсаваць страты банк зможа толькі ў працэсе ліквідацыі арганізацыі.

ўзмацненне жорсткасці патрабаванняў

З прычыны сітуацыі з «Трансаэро» банкіры маюць намер перагледзець умовы абслугоўвання ТПС. Так, прапануецца ўвесці дадатковыя гарантыі ў выглядзе закладу або дэпазіту, якія пацвярджаюць плацежаздольнасць кліента. Сярод іншых варыянтаў таксама разглядаецца варыянт павялічыць тэрмін залічэння сродкаў на рахунак ТПС да двух тыдняў. Такая практыка ўжо была ў 2000-х гадах. Але ў сучасных умовах такія меры прывядуць, хутчэй, да страты кліентаў.

навіны

Банк «Расія» распрацаваў уласны эквайрынг інтеренет плацяжоў за выкарыстанне прыродным газам. Кліенты кампаніі «Газпром межрегионгаз» могуць аплачваць прыродны газ праз сайт банка «Расея». Для гэтага неабходна зайсці на старонку крэдытнага ўстановы ў раздзел онлайн-плацяжоў і па нумары асабовага рахунку перавесці сродкі.

Банк «Санкт-Пецярбург» пачаў прымаць карты нацыянальнай плацежнай сістэмы "Мір" у сваёй сеткі банкаматаў, філіялах і тэрміналах.

Банк «Рускі Стандарт» з 6 красавіка 2016 года пачаў абслугоўваць чыпавыя карты міжнароднай сістэмы Diners Club International (DCI). Транзакцыі выконваюцца па міжнародным стандартам EMV. Гэта забяспечвае высокі ўзровень бяспекі аперацый. Права на выпуск эксклюзіўных карт Diners Club ў банка-эквайера з'явілася яшчэ ў 2011 годзе. З тых часоў крэдытная ўстанова адзінае ў краіне, якое адказвае за прасоўванне і статус брэнда.