Аб банкаўскіх укладаў

Банкаўскі дэпазіт або ўклад ўяўляе сабой адну з найбольш простых і папулярных спосабаў захавання і памнажэння зберажэнняў насельніцтва. Перш чым укладваць свае грошы ў той ці іншы банк (ці не банк), кожны укладчык павінен ведаць асноўны мінімум фінансавай інфармацыі, якая тычыцца работы банкаў з укладамі.

Ўклады банкі абавязаны прымаць толькі на падставе Дагавора банкаўскага ўклада, складзенага ў пісьмовай форме. Варта ўлічваць, што ў адпаведнасці з расійскім заканадаўствам, да Дамовы банкаўскага ўклада, заключанага ў пісьмовай форме, прыраўноўваецца таксама выдача ўкладчыку ашчаднай (укладны) кніжкі, ашчаднага (дэпазітнага сертыфіката), іншага дакумента, якi сведчыць ўнясенне ўкладу, калі ён адпавядае патрабаванням заканадаўства.

Прыцягваць грашовыя сродкі ад насельніцтва на ўклады маюць права толькі банкі, якія прайшлі спецыяльную праверку і ўключаныя ў сістэму страхавання укладаў у Расійскай Федэрацыі. Ўключэнне банка ў сістэму страхавання укладаў азначае, што ў выпадку банкруцтва дадзенага банка, укладчык зможа гарантавана атрымаць суму свайго ўкладу (але не больш за вызначаны законам ліміту) пры звароце ў дзяржаўную некамерцыйную арганізацыю «Агенцтва па страхаванні ўкладаў».

Звесткі, якія тычацца укладаў насельніцтва, з'яўляюцца банкаўскай таямніцай, якая не належыць разгалашэнню, за выключэннем выпадкаў, устаноўленых заканадаўствам.

На укладзеную укладчыкам суму банк налічае працэнты ў парадку і памеры, устаноўленым умовам дагавора. Як правіла, менавіта памер выплачваецца адсоткі мае вырашальнае значэнне пры выбары ўкладу таго ці іншага банка. У дамове банкаўскага ўкладу заўсёды паказваецца гадавы працэнт, г.зн. якая сума «прырасце» да сумы ўкладу за год. Разлік сумы працэнтаў за перыяд вырабляецца па формуле простых адсоткаў :

Працэнты = S х% х П / 365 (366) х 100%, дзе

S - сума ўкладу

% - гадавы працэнт, названы ў дагаворы

П - тэрмін (перыяд) ўкладу ў днях

365 (366) - колькасць дзён у годзе

Умовамі дагавора можа быць прадугледжана:

• перыядычнае (штомесячнае, штоквартальную і г.д.) атрыманне працэнтаў;
• атрыманне працэнтаў у канцы тэрміну ўкладу;
• капіталізацыя працэнтаў (прылічэнне адсоткаў да сумы ўкладу з пэўнай перыядычнасцю (раз у месяц, раз у квартал і г.д.)).

Перыядычнае атрыманне працэнтаў зручна, калі чалавек плануе жыць на працэнты. Сума ўкладу, застаючыся некранутай, забяспечвае свайму ўладальніку перыядычны прыбытак.

Атрыманне працэнтаў у канцы тэрміну выгадна, калі неабходна назапасіць пэўную суму, тым больш, што працэнты па такіх укладах, як правіла, вышэй.

Ўклады з капіталізацыяй адсоткаў таксама выгадныя для назапашвання. Бо на працэнты, якія будуць перыядычна прылічаць да сумы ўкладу, таксама будуць налічацца працэнты, павялічваючы тым самым рэальную працэнтную стаўку, заяўленую ў дамове.

Варта памятаць, што памер працэнтных ставак, якiя ўстанаўлiваюцца банкамі па ўкладах, не выпадковы і не бярэцца «з столі». Прыцягнутыя ва ўклады грашовыя сродкі банкі ўкладаюць у актыўныя аперацыі (выдачу крэдытаў, напрыклад) з мэтай атрымання прыбытку. Таму памер працэнтаў па ўкладах залежыць у кожным банку ад узроўню даходнасці банка па актыўных аперацыях, у тым ліку, ад узроўню працэнтных ставак па крэдытах, што выдаюцца дадзеным банкам.

У сувязі з гэтым, варта задумацца, калі прапанаваны вам працэнт па ўкладу ў 2-3 разы і больш перавышае дзеючую стаўку рэфінансавання. Якімі аперацыямі банк зможа забяспечыць выплату такіх высокіх працэнтаў, ды яшчэ атрымаць пры гэтым прыбытак сабе? У дадзеным выпадку банк або вядзе высокарызыкоўных палітыку (г.зн. ўкладвае вашы грошы ў рызыкоўныя аперацыі), або вы маеце справу з тыповай фінансавай пірамідай.

Таксама варта ведаць, што ў адпаведнасці з заканадаўствам Расійскай Федэрацыі, працэнты, атрыманыя фізічнай асобай па ўкладах у банку, падлягаюць абкладанню падаткам на даходы фізічных асоб (НДФЛ) па стаўцы 35%. НДФЛ па ўкладах спаганяецца банкамі:

• па ўкладах у рублях: з розніцы паміж сумай адсоткаў, налічанай па дамове банкаўскага ўкладу і сумай адсоткаў, разлічанай зыходзячы з дзеючай стаўкі рэфінансавання павялічанай на 5 працэнтных пунктаў;
• па ўкладах у замежнай валюце: з розніцы паміж сумай адсоткаў налічанай па дамове банкаўскага ўкладу і сумай адсоткаў, разлічанай зыходзячы з 9% гадавых.